拒收現(xiàn)金引熱議 “無現(xiàn)金”前景幾何？

隨著近期多家第三方支付機構(gòu)力推“無現(xiàn)金”消費，昨日，一則有關(guān)“拒收現(xiàn)金”的報道引發(fā)了社會的熱議。

據(jù)媒體援引一位專業(yè)人士的觀點稱，根據(jù)中華人民共和國人民幣管理條例，商家拒收人民幣現(xiàn)金屬于違法行為。該人士還表示，在任何一個場景里，如果只有一種支付形式存在，一定是國家主權(quán)貨幣——人民幣。

隨著第三方支付手段深入人心，購物、用餐、用車、買票等多個場景的現(xiàn)金支付已逐漸被手機掃碼所取代。在很多應(yīng)用場景中，無現(xiàn)金支付方式都在取代現(xiàn)金交易。那么，如果商家只接受移動支付，是否違反了“不得拒收現(xiàn)金”的規(guī)定呢？

多位分析人士表示，無現(xiàn)金、智能貨幣等，是法定貨幣——人民幣的補充，不應(yīng)替代法定貨幣，也不應(yīng)因移動支付的流行，而減少人民幣的應(yīng)用場景。

疑問1 “謝絕現(xiàn)金”是否等于拒收人民幣？

2016年的一則報道稱，某大學的一家面館開業(yè)后不設(shè)收銀臺、收銀員，不刷卡、不收現(xiàn)金，所有用餐者均須刷微信二維碼點餐并支付餐費。在被媒體報道后，央行當?shù)刂信扇藛T進行調(diào)查并督促涉事面館整改，后該面館撤下“謝絕現(xiàn)金”的提示，并接受用餐者使用現(xiàn)金付款。

商家“拒收現(xiàn)金”的行為曾多次見諸報端，這種行為是否違法？

一位金融行業(yè)律師向新京報記者表示，按照人民幣管理條例，人民幣是國家法定貨幣，拒收實際上是挑戰(zhàn)了法定貨幣的地位。“無現(xiàn)金、智能貨幣，實際上都是法定貨幣的一個補充，不能替代法定貨幣，也不能減少它的應(yīng)用場景。人民幣就是指實物貨幣，不包括智能的、或者在賬面流動的錢。”

《中華人民共和國人民幣管理條例》第三條規(guī)定，中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。任何單位和個人不得拒收。與此同時，《條例》第二條規(guī)定，所稱人民幣是指中國人民銀行依法發(fā)行的貨幣，包括紙幣和硬幣。

此前有聲音認為，手機支付本質(zhì)上屬于電子貨幣的一種形式，消費者仍然是在支付人民幣，“拒收現(xiàn)金”似不能一概視為違法。

上述律師稱，商家可以提倡大家減少紙幣的使用，鼓勵環(huán)保，但是直接拒收現(xiàn)金肯定是有問題。而且監(jiān)管會表明堅決的態(tài)度，捍衛(wèi)法定貨幣的地位。“其實從另一個角度看，這對消費者也不公平，雖然年輕人對智能手機、移動支付很熟悉，但像70歲以上的老人如果去饅頭店買東西，沒有微信，還不讓人吃飯嗎？”

對于拒收人民幣現(xiàn)金的行為，中國政法大學金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法治研究中心副秘書長趙鷂表示，比如去購物，如果商家正好沒有零鈔了另當別論，但商家在有條件接受紙幣的條件下不接受紙幣，要求通過移動支付的方式，就違反了人民幣管理條例。因為《條例》第二條寫明，人民幣包括紙幣和硬幣。

“現(xiàn)階段，數(shù)字貨幣還沒出來，手機、支付工具里的錢，只是人民幣的電子化符號。”趙鷂說，中國人民銀行印制的鈔票進入商業(yè)銀行體系，相當于提供基礎(chǔ)貨幣，商業(yè)銀行再通過貨幣創(chuàng)造的方式，衍生出更多流通中的貨幣，由M0到M2，但不能說M2可以脫離M0獨立存在。

疑問2 拒收現(xiàn)金應(yīng)受到何種責罰？

如果商家出現(xiàn)拒收現(xiàn)金的行為，應(yīng)該由誰監(jiān)管呢？

前述律師表示，按照法律規(guī)定，人民幣的發(fā)行和監(jiān)管歸于中國人民銀行，拒收現(xiàn)金的行為也應(yīng)由央行監(jiān)管。“不要現(xiàn)金，也就是近一兩年才出現(xiàn)的事。對商家拒收有沒有處罰、會不會有罰款之類的，目前還沒有看到。”

“我們國家關(guān)于這塊的法律不完善，《中華人民共和國人民幣管理條例》是2000年制定的，現(xiàn)在過去17年了，可能有些規(guī)定不是很適用現(xiàn)在的情況。”趙鷂表示。

趙鷂介紹稱，《條例》出臺時，涉及的罰則主要是偽鈔，當時面臨的主要風險可能是這個方面，因為當時銀行卡都不是很普及，沒有考慮到現(xiàn)在所出現(xiàn)的問題。“但是不能因為有些規(guī)定不適用現(xiàn)在的情況，就認為這個規(guī)定是無效的。”

新京報記者注意到，《條例》共有8條罰則，主要涉及故意損毀人民幣、制造假幣、以及拒兌殘缺污損人民幣等。并未涉及該《條例》第三條規(guī)定的拒收問題。

- 觀點

當下現(xiàn)金仍具備一定必要性

2017年年初以來，“無現(xiàn)金”社會引起熱議，一些第三方移動支付機構(gòu)也通過線上、線下活動推動無現(xiàn)金消費。

“無現(xiàn)金社會是個開放式的問題，全世界沒有國家說要建成一個完全沒有現(xiàn)金的社會，有沒有現(xiàn)金的問題到現(xiàn)在沒有研究清楚。說個很極端的情況，如果銀行倒閉了，存的錢怎么辦，沒有現(xiàn)金怎么擠兌？”中國政法大學金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法治研究中心副秘書長趙鷂表示。

趙鷂認為，“無現(xiàn)金”對降低交易成本、改善市場秩序、助力金融普惠都有正面意義，但現(xiàn)金還具備一定的必要性，“無現(xiàn)金”背后也有信息被泄露或者不正當使用等風險。

“無現(xiàn)金需要電子化支付，所有的交易信息被記錄，在大數(shù)據(jù)等技術(shù)下，如果政府監(jiān)管不到位，法律不完善，會有互聯(lián)網(wǎng)巨頭悄悄采集所有隱私數(shù)據(jù)，包括金融交易、支付數(shù)據(jù)，每個人都有保護自己隱私的權(quán)利。”趙鷂舉例稱，瑞典無現(xiàn)金率大概有98%，但是瑞典中央銀行和國會并沒有取消現(xiàn)金的流通，因為現(xiàn)金是每個公民接受貨幣系統(tǒng)服務(wù)的權(quán)利。

不過，也有觀點對無現(xiàn)金社會的前景表示了看好。上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會副秘書長孟添曾撰文稱，“在不久的將來，中國能夠?qū)崿F(xiàn)無現(xiàn)金社會，因為‘天時、地利、人和’已皆俱。”他認為，隨著新技術(shù)不斷發(fā)展，無現(xiàn)金社會是貨幣形態(tài)演變的必然趨勢，“就好像銅錢替代貝殼，紙幣替代銀元，最終電子貨幣將替代紙幣成為貨幣，是目前能夠預知的最終形態(tài)。”

孟添認為，無現(xiàn)金社會并不是消滅現(xiàn)金，而是將無現(xiàn)金作為主流支付方式，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡、二維碼、NFC(近場支付)等各類支付工具的應(yīng)用。