網(wǎng)貸風(fēng)險認(rèn)定等同銀行信貸

今后，每個月的前5個工作日，網(wǎng)貸平臺都要向投資者公布上月末經(jīng)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)撮合的交易。銀監(jiān)會日前發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》(簡稱《網(wǎng)貸信披指引》)，至此，網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度框架基本搭建完成。

網(wǎng)貸平臺需披露90天逾期情況

《網(wǎng)貸信披指引》規(guī)定，每個月的前5個工作日，網(wǎng)貸平臺都需要向投資者披露逾期90天以上的網(wǎng)貸金額及筆數(shù)；前十大借款人待還金額的占比、最大單一借款人待還金額的占比等11類信息。

在此之前，網(wǎng)貸平臺對網(wǎng)貸逾期的衡量口徑不一，很多平臺選擇30天內(nèi)的逾期率作為宣傳口徑，平臺的“零逾期”現(xiàn)象時有發(fā)生。此次監(jiān)管層首次明確要求網(wǎng)貸平臺披露90天以上的逾期情況，無疑會對“零逾期”現(xiàn)象起到“去偽存真”的效果。

嘉石榴CEO樓曉岸表示，逾期90天以上的貸款被列入次級或以上，即屬于不良貸款。此次銀監(jiān)會要求網(wǎng)貸平臺披露逾期90天以上的網(wǎng)貸借款金額和筆數(shù)，說明監(jiān)管部門對網(wǎng)貸與銀行信貸一視同仁，應(yīng)用相同的風(fēng)險認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

中國人民銀行要求，商業(yè)銀行依據(jù)借款人的實(shí)際還款能力，進(jìn)行貸款質(zhì)量的五級分類，按照風(fēng)險程度依次是：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后三類定性為“不良貸款”。

信披內(nèi)容將遏制多頭借貸發(fā)生

根據(jù)《網(wǎng)貸信披指引》，網(wǎng)貸平臺還需要向投資者披露借款人信息、項目基本信息、項目風(fēng)險評估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險結(jié)果，以及已撮合未到期項目的有關(guān)信息。

借款人基本信息包含借款人主體性質(zhì)、借款人所屬行業(yè)、借款人收入及負(fù)債情況、截至借款前6個月內(nèi)借款人征信報告中的逾期情況、借款人在其他網(wǎng)貸平臺的借款情況。

項目基本信息，應(yīng)當(dāng)包含項目名稱和簡介、借款金額、借款期限、借款用途、還款方式、年化利率、起息日、還款來源、還款保障措施。

已撮合未到期項目的有關(guān)信息，應(yīng)當(dāng)包含借款資金運(yùn)用情況、借款人經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況、借款人逾期情況、借款人涉訴情況、借款人受行政處罰情況等可能影響借款人還款的重大信息。

拍拍貸總裁胡宏輝表示，這些條款矛頭直指多頭借貸，將有效遏制一人多貸及多頭借貸情況的發(fā)生。

和信貸CEO周歆明則表示，《網(wǎng)貸信披指引》配套《說明》的下發(fā)，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須做好信息披露，在確保用戶信息安全的同時，充分尊重公眾的知情權(quán)，讓用戶清楚地知道債權(quán)來源和資金流向，為用戶提供自主的選擇和決策空間。

網(wǎng)貸平臺需對借款人信息保密

《網(wǎng)貸信披指引》還明確要求，平臺對借款人信息予以保密，不得非法收集、使用、加工、傳輸借款人個人信息，不得非法買賣、提供或公開借款人個人信息。

愛錢進(jìn)CEO楊帆認(rèn)為，《網(wǎng)貸信披指引》尤其強(qiáng)調(diào)平臺的風(fēng)險評估，對可能產(chǎn)生的風(fēng)險結(jié)果做出信息披露要求，不僅有助于提升用戶的信任度，更有助于平臺的合規(guī)發(fā)展，為網(wǎng)貸行業(yè)正本清源。

但紫馬財行CEO唐學(xué)慶認(rèn)為，要想保障披露數(shù)據(jù)的真實(shí)性，還需配合其他措施。從平臺角度看，《網(wǎng)貸信披指引》給平臺留出了6個月的緩沖期，仍有整改的余地。但從要披露的事項來看，時間顯得相當(dāng)緊迫，而且，逾期金額、關(guān)聯(lián)關(guān)系借款余額等敏感數(shù)據(jù)會讓網(wǎng)貸平臺在披露選擇上面臨較大壓力。部分平臺為了不自曝其短，可能會進(jìn)行選擇性披露，甚至對數(shù)據(jù)進(jìn)行人為修改。