校園貸江湖大變革：網(wǎng)貸退，銀行進(jìn)

根據(jù)新規(guī)，今后有校園貸“入場券”的可能只有銀行與持牌的消費(fèi)金融公司。

“焦頭爛額。”對(duì)于這半年來的工作狀態(tài)，從事校園貸平臺(tái)市場業(yè)務(wù)的張翠華如此形容。從產(chǎn)品介紹到公司運(yùn)營，從“裸條事件”到校園貸安全意識(shí)教育，這個(gè)行業(yè)的負(fù)面讓她們工作的開展變得異常艱辛。在監(jiān)管態(tài)度模糊不清的時(shí)候，如履薄冰。

近日，中國銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》(下稱《通知》)中要求，現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，制定整改計(jì)劃，明確退出時(shí)間表。并提出，要制定正負(fù)面清單，明確校園貸市場參與機(jī)構(gòu)。

雖然政策落地，但這對(duì)于張翠華而言又是另一個(gè)挑戰(zhàn)，因?yàn)樗磳⒑凸疽黄鹈媾R轉(zhuǎn)型升級(jí)考驗(yàn)。

監(jiān)管風(fēng)暴

這場“監(jiān)管風(fēng)暴”始于2016年4月。

據(jù)記者了解，自2013年7月第一家互聯(lián)網(wǎng)校園貸平臺(tái)出現(xiàn)，看好這一市場的資本蜂擁而至，校園貸由此開啟了野蠻生長之路。直到2016年初，這一現(xiàn)狀得到遏制，“暴利借貸”、“裸條事件”、“暴力催收”等負(fù)面消息將校園貸推上風(fēng)口浪尖。

緊接著，一系列監(jiān)管重拳砸下。

2016年4月，銀監(jiān)會(huì)和教育部出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開始整頓校園貸市場。

2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

隨后，重慶、深圳、廣州等地監(jiān)管層及自律組織陸續(xù)發(fā)布當(dāng)?shù)匾?guī)范校園貸的政策和相關(guān)文件，從樹立大學(xué)生正確消費(fèi)觀、提高校園貸平臺(tái)審核制度和準(zhǔn)入門檻、限制借款用途、規(guī)范催收方式等多方面進(jìn)行整頓。

今年以來，嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢延續(xù)。2017年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，再次強(qiáng)調(diào)要重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。

僅時(shí)隔兩個(gè)月，一份重磅《通知》再次襲來?！锻ㄖ分赋?，2016年，銀監(jiān)會(huì)、教育部等六部委《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》印發(fā)以來，部分地區(qū)仍存在校園貸亂象，特別是一些非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)針對(duì)在校學(xué)生開展借貸業(yè)務(wù)，突破了校園貸的范疇和底線，一些地方“求職貸”、“培訓(xùn)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問題突出，給校園安全和學(xué)生合法權(quán)益帶來嚴(yán)重?fù)p害，造成了不良社會(huì)影響。

轉(zhuǎn)型升級(jí)

在巔峰時(shí)期，開展校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)超過100家，而隨著行業(yè)負(fù)面爆發(fā)，不少平臺(tái)選擇及時(shí)抽身。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月底，全國共有47家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場，其中不乏你我貸、趣店等行業(yè)巨頭。數(shù)據(jù)顯示，有28家平臺(tái)選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站，占停業(yè)及轉(zhuǎn)型總數(shù)的60%；有19家平臺(tái)選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等工薪階層的貸款業(yè)務(wù)，占比為40%。

《國際金融報(bào)》記者采訪發(fā)現(xiàn)，目前整個(gè)網(wǎng)貸市場上還有不少以在校生為細(xì)分市場的平臺(tái)，圍繞學(xué)生貸款，包括現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸等業(yè)務(wù)。但品牌升級(jí)、轉(zhuǎn)換細(xì)分市場、改變業(yè)務(wù)方向都是他們的下一步計(jì)劃。

諾諾鎊客名校貸方面對(duì)《國際金融報(bào)》記者說，“4月中旬的時(shí)候我們宣布過7月1日將正式暫停新增校園貸業(yè)務(wù)，全面發(fā)力白領(lǐng)市場。我們目前沒有新的變化，還是照原計(jì)劃，7月暫停，屆時(shí)名校貸的官網(wǎng)和APP都會(huì)改版成校園內(nèi)容公益平臺(tái)，主要聚焦校園反欺詐和創(chuàng)業(yè)扶持、助學(xué)等。”

成立之初就針對(duì)校園市場的信通袋運(yùn)營負(fù)責(zé)人劉瀟潔(化名)對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，目前已經(jīng)將客戶群體定位為18周歲以上成年人，并對(duì)此前的風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行了進(jìn)一步調(diào)整。在借款人授權(quán)的前提下，在學(xué)信網(wǎng)爬蟲抓取借款人教育程度包括學(xué)歷和學(xué)籍認(rèn)證的信息，通過其入學(xué)和畢業(yè)時(shí)間判定是否批款。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長、廣州e貸總裁方頌對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，經(jīng)過一年的專項(xiàng)整治，已取得初步成效。開展校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已不多，規(guī)模也在大幅度下降，但是校園貸惡性事件仍然在發(fā)生，這些惡性事件，往往涉及民間放貸和欺詐、黑產(chǎn)群體等非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，這一部分機(jī)構(gòu)一直游離于監(jiān)管之外。這份文件，明確提出要加強(qiáng)這部分非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的規(guī)范及管理。

銀行分羹

據(jù)《國際金融報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，在網(wǎng)貸平臺(tái)“優(yōu)勝劣汰”的同時(shí)，目前國有大行強(qiáng)勢進(jìn)入校園金融市場的態(tài)勢非常明顯：工商銀行與分期樂商城聯(lián)合開發(fā)了“工銀分期樂聯(lián)名卡”信用卡；中國銀行宣布在華中師范大學(xué)試點(diǎn)“中銀E貸-校園貸”；除此之外，建設(shè)銀行、招商銀行也已陸續(xù)開展校園貸業(yè)務(wù)。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，根據(jù)新規(guī)，今后有校園貸“入場券”的可能只有銀行與持牌的消費(fèi)金融公司。

“銀行早就應(yīng)該成為校園貸市場的主力軍了。”太原科技大學(xué)學(xué)工部的負(fù)責(zé)人表示，學(xué)生群體的消費(fèi)需求確實(shí)存在，商業(yè)銀行和政策性銀行既擁有良好的信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，又有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控手段和規(guī)范的催收手段，更適合校園貸市場，無疑應(yīng)成為校園貸市場的主力軍。

2009年6月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，禁止向18歲以上不具備償還能力的大學(xué)生辦理信用卡。因大部分學(xué)生是沒有固定收入的，按此份文件精神，銀行基本退出了校園市場。但是在5月27日《進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》中，首先提出了疏堵結(jié)合。

方頌談到，這說明監(jiān)管層已注意到了大學(xué)生正常的借貸需求和這部分市場金融服務(wù)的缺失，鼓勵(lì)銀行打開大學(xué)生金融服務(wù)的正門。所以5月份我們看到建行、中行等相繼推出校園貸產(chǎn)品。當(dāng)然，為了防止疏導(dǎo)的結(jié)果重蹈學(xué)生信用卡的覆轍，此份文件用了大篇幅的條文強(qiáng)調(diào)銀行開展校園貸業(yè)務(wù)要注重風(fēng)險(xiǎn)。

但對(duì)于銀行重新接受校園金融業(yè)務(wù)，也有部分人擔(dān)心目前大部分高校已有針對(duì)貧困學(xué)生較為完善的學(xué)生資助服務(wù)體系，“上不起學(xué)”的問題已基本解決。而額外消費(fèi)貸款和現(xiàn)金貸將不利于學(xué)生培養(yǎng)正確理性的消費(fèi)觀，也可能出現(xiàn)多頭借貸以至于超出其自身能力而無法還款的情況。