信用卡現(xiàn)金分期免息？一不小心可能被銀行算計(jì)

近來，有不少信用卡用戶接到開戶銀行電話推銷現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，稱用戶信用良好可申請(qǐng)一定金額的“無息貸款”。銀行主動(dòng)提供貸款服務(wù)本是好事，但有消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，“無息貸款”只是說說而已。銀行推出的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是否真如其宣傳所說?消費(fèi)者是否被忽悠?《法制日?qǐng)?bào)》記者進(jìn)行了調(diào)查。

不少信用卡用戶都曾有過這樣的經(jīng)歷:在某個(gè)時(shí)候接到發(fā)卡銀行的電話，推銷銀行的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。

如果光聽銀行工作人員的介紹，信用卡用戶可意外獲得一筆貸款，很像是一件天上掉餡餅的好事，但果真如此嗎?

不論如何要付全部手續(xù)費(fèi)

記者通過致電銀行客服、登錄銀行官網(wǎng)、走訪等方式調(diào)查了解到，不少銀行都開通了信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，并且辦理起來非常簡(jiǎn)單，不僅可以在營業(yè)廳辦理，還可以通過線上、電話、APP等方式隨時(shí)辦理，而且門檻要求非常低，不需要任何抵押、擔(dān)保，期數(shù)分為3至24期不等。

記者還了解到，這些現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)一般每次申請(qǐng)最低兩萬元，最高不超過30萬至50萬元，可以用于消費(fèi)(包括但不限于裝修、家電、婚慶、購車、助學(xué)、旅游、醫(yī)療等)，但不可以用于投資(包括但不限于購房、股票、期貨及其他股本權(quán)益性投資)，額度內(nèi)的現(xiàn)金可以隨時(shí)轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)。

一家銀行工作人員向《法制日?qǐng)?bào)》記者稱，“這屬于無息貸款”。

據(jù)這名工作人員介紹，信用卡用戶成功申請(qǐng)相應(yīng)業(yè)務(wù)后，不可對(duì)業(yè)務(wù)下已生成分期交易的分期金額和指定期數(shù)進(jìn)行更改;也不能對(duì)各期記賬的應(yīng)攤還的分期本金再次申請(qǐng)分期。持卡人可以申請(qǐng)?zhí)崆敖K止業(yè)務(wù)的分期還款計(jì)劃，但提前還款一般都需要另行申請(qǐng)，并且須一次性償還剩余各期的分期本金和分期手續(xù)費(fèi)，已收取的分期手續(xù)費(fèi)不作退還。

按照上述銀行工作人員說法，只要辦理了這些業(yè)務(wù)，不管是否提前還款都要支付全部的手續(xù)費(fèi)。

實(shí)際利率高于名義利率

銀行工作人員把信用卡現(xiàn)金分期稱為“無息貸款”，實(shí)際上如果經(jīng)過認(rèn)真計(jì)算之后可以發(fā)現(xiàn)，這樣的說法有誤導(dǎo)消費(fèi)者之嫌。

金元寶理財(cái)社區(qū)網(wǎng)友“風(fēng)吹麥浪”就有類似經(jīng)歷，某銀行工作人員給他打電話，推銷該銀行信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。

電話的內(nèi)容大意是說，用戶信用卡還款記錄良好，所以才有資格接到電話、人工辦理這個(gè)現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，并享受手續(xù)費(fèi)5折的優(yōu)惠。

據(jù)了解，上述電話推銷的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)內(nèi)容為:30萬元現(xiàn)金;可分24期等額本金還款，每期還本金12500元;月手續(xù)費(fèi)率0.75%，5折優(yōu)惠后是0.375%，每月手續(xù)費(fèi)1125元。這樣算下來，借30萬元，每月還款13625元，總的手續(xù)費(fèi)(實(shí)際上就是利息)是27000元。

“那么問題來了，這個(gè)現(xiàn)金分期劃不劃算?該不該要?”“風(fēng)吹麥浪”分析認(rèn)為，有些人可能會(huì)簡(jiǎn)單地把月手續(xù)費(fèi)率×12，以此來計(jì)算年化利率。如本例中，那就是0.375%×12=4.5%，確實(shí)不高。實(shí)則不然，因?yàn)闆]有考慮實(shí)際能夠動(dòng)用的本金并沒有30萬元，而是每月減少的。如果不是等額本金還款，而是到期一次性還本，手續(xù)費(fèi)也是到期支付，那么年化利率確實(shí)就是4.5%。“而按照等額還本金、每月支付手續(xù)費(fèi)的模式，真正在手上的資金是每月減少的。實(shí)際的利率就要大大高于名義利率，千萬別被蒙蔽了”。

那么上述信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的實(shí)際利率究竟是多少呢?

“風(fēng)吹麥浪”計(jì)算出，在手續(xù)費(fèi)打5折的前提下，實(shí)際利率是8.41%;如果不打折，利率則高達(dá)16.43%。

“風(fēng)吹麥浪”認(rèn)為，“涉及到等額本金、等額本息還款的，普通老百姓經(jīng)常算不清楚這個(gè)實(shí)際成本。有時(shí)候往往簡(jiǎn)單地看標(biāo)示的名義利率，覺得劃算，實(shí)際上是被銀行算計(jì)了”。

有用戶不清楚利率手續(xù)費(fèi)

對(duì)于信用卡現(xiàn)金分期的手續(xù)費(fèi)，有的用戶也表示能夠接受。一名受訪者告訴記者，“這種業(yè)務(wù)不像貸款，什么都不用查，不用抵押擔(dān)保，就算利息高也很正常”。

但一些受訪者對(duì)于信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的實(shí)際利率高低、計(jì)算方法包括手續(xù)費(fèi)收取等具體細(xì)節(jié)都不太清楚。

隨著信用卡現(xiàn)金分期的推廣，一些法律風(fēng)險(xiǎn)逐漸浮出水面。在一些提供法律咨詢、法律服務(wù)的網(wǎng)站上，記者注意到，有人咨詢與信用卡現(xiàn)金分期相關(guān)的法律問題。

金元寶理財(cái)創(chuàng)始人祝偉明與一家銀行負(fù)責(zé)信用卡的業(yè)務(wù)主管經(jīng)過討論后，對(duì)記者的相關(guān)問題給予了綜合回復(fù)，解釋了信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的某些內(nèi)情:

信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，是基于持卡人的信用額度，可以將信用卡額度按照一定比例轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，轉(zhuǎn)入其本人持有的借記卡用于現(xiàn)金支付，并在信用卡端分期支付的業(yè)務(wù)。基本原理就是用途靈活的小額信用貸款。目前，市場(chǎng)上有一些銀行把現(xiàn)金分期做成個(gè)人備用金，就是說在額度之外再給用戶這么一筆授信。信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的一大問題在于，可能會(huì)把隱蔽的信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)公開化合理化，會(huì)在一定程度上過度刺激消費(fèi)。

據(jù)祝偉明等人介紹，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)之所以盛行，是由于銀行大額信貸資產(chǎn)開發(fā)難度增加，積極轉(zhuǎn)向消費(fèi)信貸領(lǐng)域，且中間業(yè)務(wù)收入相當(dāng)可觀，手續(xù)費(fèi)收入高于賬單分期和交易分期。為了引導(dǎo)信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)健康發(fā)展，從銀行角度來說要加強(qiáng)現(xiàn)金分期額度管理，合理控制現(xiàn)金分期與卡額度間的比例;限制現(xiàn)金分期的次數(shù)，例如一卡每年分期四次;價(jià)格引導(dǎo)，采用合理加成的方式，提高客戶成本。

記者輾轉(zhuǎn)獲得一份來自于監(jiān)管部門的文件中提到，“各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對(duì)卡均預(yù)借現(xiàn)金累計(jì)發(fā)生額顯著高于行業(yè)平均水平的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以重點(diǎn)關(guān)注”。