信用卡未能全額還款要被“全額計息” 是否公平合理

近幾年我國信用卡持有人增長迅猛，信用卡得到了廣泛普及，但由于有關(guān)知識宣傳不充分，消費者對其特性和規(guī)則了解不足，導(dǎo)致一些持卡人在享受便利的“喜刷刷”之后，往往忘記及時還款，從而產(chǎn)生了高昂的利息，影響了個人征信記錄，容易產(chǎn)生客戶與銀行間的矛盾和糾紛。

近日，就有客戶因未全額還款產(chǎn)生的大額利息將某家銀行訴至法院，引起廣泛關(guān)注。對此，記者就“卡民”普遍關(guān)心的問題采訪了銀行業(yè)內(nèi)專家?？蛻粑茨苋~還款，為何要被“全額計息”

專家介紹說，信用卡既是支付結(jié)算也是消費信貸的工具，銀行與客戶之間是借貸關(guān)系，客戶使用銀行提供的信用額度通過刷卡完成交易后，就形成了對銀行資金的占用，也就需要為此承擔(dān)利息。因此，客戶使用信用卡額度完成的交易，與通過儲蓄卡(借記卡)存款所完成的刷卡交易是有本質(zhì)區(qū)別的。

從銀行經(jīng)營角度考慮，客戶自使用信用額度刷卡交易之日起，無論是否處于免息還款期，銀行都要承擔(dān)資金成本、運維成本和壞賬成本。收取貸款利息，也是為了維持信用卡業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)，可以讓更多的客戶享受到包括免息還款期待遇等在內(nèi)的各項信用卡服務(wù)。

因此，客戶若未能在信用卡到期還款日前全額還款，其應(yīng)付銀行的利息就要從每筆刷卡交易各自的銀行記賬之日起、按照賬單所列金額計收(直到還清為止)，而不是從到期應(yīng)還實際未予償還之日起計收，理由就在于：持卡人對銀行信貸資金的占用，是從刷卡后的銀行記賬日起算，而不是從他未履行到期還款義務(wù)的那一天起計算的。實際上，對消費者而言，只要記住按時全額還款，使用信用卡就能輕松享受到發(fā)卡行給予的免息期內(nèi)的“免息待遇”。

“全額計息”，是否公平合理

針對這一普遍關(guān)注的熱點話題，業(yè)內(nèi)專家介紹說，按照信用卡基本規(guī)則，銀行都為客戶提供免息還款期待遇。也就是說，如果客戶在到期還款日前能夠全部還清欠款，即可享受最長達50天(自刷卡消費之日起至還款日止)的免息期。一旦客戶超過免息期未還或未按期全額還款，依照《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定以及《信用卡領(lǐng)用協(xié)議》的約定，他就失去了享受“免息還款期待遇”的條件。因此，可以這樣說，信用卡“免息還款期待遇”并不等同于“免息”，更不能理解為“只要在免息期內(nèi)，就是無條件絕對免息”。

為了讓持卡人盡可能享受到“免息還款期待遇”，同時避免出現(xiàn)信用污點，在2013年頒布施行的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》中，銀行業(yè)協(xié)會要求成員單位為持卡人提供“容時容差服務(wù)”，即為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天?？赡芎芏嗳擞X得這還不夠，認(rèn)為容時應(yīng)該更長一些，容差更多一些。但是，銀行是金融機構(gòu)，服務(wù)是有價值的，其自律約束總會有一個基本底線、最低標(biāo)準(zhǔn)。

日利率按萬分之五收取，是否屬于“罰息”

對此，業(yè)內(nèi)專家解釋，根據(jù)中國人民銀行1999年頒布施行至今的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，信用卡并不存在“罰息”一說，只有“日利率萬分之五”的正常計息標(biāo)準(zhǔn)。簡單概括，就是“占用1天的資金就付1天的銀行利息，直至款項償清為止，除非滿足免息還款期待遇條件可依規(guī)依約獲得免息”。因此，可以說，如今的信用卡只有正常計息而沒有“罰息”。

如何保障客戶對信用卡計息規(guī)則的知情權(quán)

在信息披露方面，專家介紹，《中國銀行卡行業(yè)自律公約》要求發(fā)卡行采取多種措施，保證客戶對銀行業(yè)務(wù)計息、收費標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)風(fēng)險享有充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。一是要求成員單位加強信用卡業(yè)務(wù)信息披露，充分揭示信用卡計息規(guī)則的含義，應(yīng)在信用卡申請表中以突出的字體明確說明計息規(guī)則，并通過網(wǎng)站等宣傳渠道提供計算規(guī)則及模擬案例;二是要求成員單位執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定要求并根據(jù)實際情況選擇適合自身發(fā)展的信用卡息費計收方式和相應(yīng)的優(yōu)惠措施，但應(yīng)將相關(guān)信息明確告知信用卡申請人(或持卡人)，確保申請人(或持卡人)可以根據(jù)自身意愿自主選擇;三是要求成員單位于信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人提示還款;四是成員單位可提供多個賬單日供持卡人選擇、更改，但可限定更改次數(shù)。