多部委將下發(fā)放心消費(fèi)創(chuàng)建活動(dòng)指導(dǎo)意見 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有望加強(qiáng)

近年來，在金融科技飛速發(fā)展的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品與創(chuàng)新服務(wù)層出不窮，在擴(kuò)大消費(fèi)者的選擇空間的同時(shí)，也增加了消費(fèi)者理解和防范新金融風(fēng)險(xiǎn)的難度。隨著侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的現(xiàn)象日益頻繁化和多樣化，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)迫在眉睫。

“科技推動(dòng)普惠金融快速發(fā)展的同時(shí)，一些不法企業(yè)、人員借助金融消費(fèi)市場(chǎng)良好的發(fā)展勢(shì)頭，蒙騙消費(fèi)者，不少消費(fèi)者合法權(quán)益受到損害。”中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)栗元廣6日在“共享·金融改變未來”論壇上表示。

栗元廣指出，從2017年上半年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況的數(shù)據(jù)來看，金融消費(fèi)領(lǐng)域的投訴主要體現(xiàn)在：金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)狀況不容樂觀，一些不合理的服務(wù)收費(fèi)問題依然嚴(yán)重；部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)打著“高收益，低風(fēng)險(xiǎn)”的旗號(hào)進(jìn)行夸大或虛假宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)者的問題依然嚴(yán)重；各種投資理財(cái)陷阱讓人們防不勝防，在社區(qū)、學(xué)校、農(nóng)村等地區(qū)這類問題尤為突出。

“加強(qiáng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)工作是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容，作為金融生態(tài)中重要的一環(huán)，金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)成為當(dāng)前金融行業(yè)的重要工作之一”。國(guó)家工商總局消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局副局長(zhǎng)李艷明在論壇上表示。

事實(shí)上，以維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益作為金融機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管的重點(diǎn)已經(jīng)成為普遍共識(shí)，近年來我國(guó)從法律、法規(guī)上加強(qiáng)了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度。在2013年修訂，2014年施行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》正式把金融服務(wù)納入了《消保法》調(diào)整的范疇，規(guī)定了經(jīng)營(yíng)者的安全保障、相關(guān)信息告知、個(gè)人信息保護(hù)等義務(wù)，進(jìn)一步強(qiáng)化金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任。2015年11月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，明確了金融消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)、個(gè)人信息保護(hù)權(quán)等八項(xiàng)權(quán)利。

李艷明指出，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，加強(qiáng)各消費(fèi)維權(quán)部門的協(xié)作尤為重要。去年8月，國(guó)務(wù)院批復(fù)成立了由工商總局牽頭，二十余個(gè)部門參加的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作部際聯(lián)席會(huì)議，共同保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。她透露，近期，包括“一行三會(huì)”在內(nèi)的27個(gè)部委將共同簽署下發(fā)關(guān)于開展放心消費(fèi)創(chuàng)建活動(dòng)的指導(dǎo)意見，其中一項(xiàng)重要內(nèi)容就是推進(jìn)金融行業(yè)放心消費(fèi)的創(chuàng)建工作，加強(qiáng)企業(yè)自律，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

除了法律建設(shè)和監(jiān)管協(xié)調(diào)，良好的金融消費(fèi)環(huán)境需要金融企業(yè)加強(qiáng)自律，從自身杜絕侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的現(xiàn)象發(fā)生。李艷明表示，為督促企業(yè)自律，國(guó)家工商總局已經(jīng)建立國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，對(duì)企業(yè)的行政處罰等信用信息進(jìn)行公示，可供消費(fèi)者查詢。“近期，國(guó)家工商總局還將在全國(guó)推廣消費(fèi)投訴公示，所有企業(yè)以后在接到消費(fèi)者投訴以后，如何處理、處理的結(jié)果怎樣，都要公示。”李艷明說。至于消費(fèi)投訴公示的渠道，一是國(guó)家工商總局本身的信用信息公示渠道，二是全國(guó)12315互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。她還透露，12315平臺(tái)完善之后，將引進(jìn)在線糾紛解決機(jī)制，消費(fèi)者投訴后可以選擇與企業(yè)先行和解或者向工商部門投訴兩個(gè)渠道解決問題。

人工智能等金融科技的崛起為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益提供了更多可能。中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示，人工智能在身份識(shí)別、反欺詐系統(tǒng)建設(shè)等方面的運(yùn)用，有助于識(shí)別信貸欺詐、電話詐騙等，以更好的防范風(fēng)險(xiǎn)，減少消費(fèi)者信息盜用風(fēng)險(xiǎn)。

完善立法、規(guī)范監(jiān)管、企業(yè)自律之外，金融消費(fèi)者個(gè)人的理性消費(fèi)理念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要一環(huán)。董希淼強(qiáng)調(diào)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需防止進(jìn)入剛性兌付誤區(qū)。“應(yīng)該保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，但并非金融消費(fèi)者所有權(quán)益都是合法的。”他指出，11月17日發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》首次明確提出打破剛性兌付，這意味著“以后保本理財(cái)產(chǎn)品沒有了，投資理財(cái)不能剛性兌付，金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品賺了是你的，虧了你也要自己承擔(dān)”，這一點(diǎn)需要金融消費(fèi)者充分重視。

董希淼建議，消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品時(shí)，務(wù)必仔細(xì)辨別金融平臺(tái)的有無金融監(jiān)管部門發(fā)放的牌照、是否有金融行業(yè)準(zhǔn)入資質(zhì)；同時(shí)，要形成風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的觀念，在剛性兌付打破之后，不可再抱有“只看收益不看風(fēng)險(xiǎn)”的觀念。