掃碼支付每日限額500元，不夠用？ 你可能誤解了

央行發(fā)布的條碼支付新規(guī)昨天刷屏了。看到掃碼支付日限500元的消息，很多人抱怨額度不夠用。其實(shí)，大家誤會了，日限500元只是針對靜態(tài)條碼，如掃商家貼在攤位的二維碼的付款方式。專家表示，500元限額已滿足絕大部分的用戶需求。如果消費(fèi)超500元，商家掃用戶條碼方式收款則不受此限制。

為什么限額？ 靜態(tài)條碼不安全，真?zhèn)坞y辨

27日晚，央行印發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》，自2018年4月1日起實(shí)施。新規(guī)將個(gè)人客戶的條碼支付業(yè)務(wù)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力等級進(jìn)行限額管理。

風(fēng)險(xiǎn)防范能力分A、B、C、D四個(gè)等級，大家平時(shí)購物掃的商家貼在攤位前的收款二維碼，為靜態(tài)條碼，風(fēng)險(xiǎn)防范能力最低，為D級。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示，靜態(tài)條碼易被篡改或變造，宜攜帶木馬或病毒，真?zhèn)坞y辨，導(dǎo)致支付風(fēng)險(xiǎn)較高。

因此，新規(guī)明確，使用靜態(tài)條碼，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過500元。若個(gè)人客戶需更多條碼支付額度，可采用包括數(shù)字證書或電子簽名的方式對交易進(jìn)行驗(yàn)證。

9月26日，廣西柳州現(xiàn)假違停罰單，該“罰單”可掃碼繳納罰款。圖為真假罰單對比。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所教授黃震告訴中新網(wǎng)，對靜態(tài)條碼的額度限定，主要是基于安全性的考慮，大額支付要生成動態(tài)條碼來掃。靜態(tài)條碼放在那里，確實(shí)方便，但便利性和安全性有時(shí)有沖突。如之前曝出的條碼被偷換，小偷把錢偷走的案例。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼建議，使用條碼支付時(shí)，盡量不要拿手機(jī)掃別人的靜態(tài)條碼，而是讓別人掃你的手機(jī)。靜態(tài)二維碼的安全性遠(yuǎn)低于實(shí)時(shí)生成的動態(tài)二維碼。

專家：絕大部分條碼支付＜500元 額度足夠用

那么，掃靜態(tài)條碼支付單日限額500元夠用嗎？其實(shí)，真的夠用了。央行表示，依主要市場機(jī)構(gòu)條碼支付交易數(shù)據(jù)顯示，該額度已覆蓋絕大部分使用條碼支付付款客戶的需求。

據(jù)董希淼介紹，2015-2016年，主流支付機(jī)構(gòu)每日條碼支付95%以上都在500塊錢以下，今年上半年，主流的支付機(jī)構(gòu)條碼支付人均每日金額是108塊錢。

“500元限額是針對用戶而言，對商戶并無限制。我想對于實(shí)際使用，無論是商戶還是消費(fèi)者個(gè)人，都不會帶來影響。若你在飯店消費(fèi)600元，要掃碼付款就有點(diǎn)困難了。不過，這時(shí)讓收銀人員掃你手機(jī)上的二維碼即可。 ”董希淼說。

據(jù)了解，目前條碼支付中，商家掃用戶條碼的多為使用動態(tài)條碼進(jìn)行支付的方式。相對應(yīng)的有另外風(fēng)險(xiǎn)防范能力分級及交易限額。

動態(tài)條碼支付的風(fēng)險(xiǎn)防范能力分級及交易限額。截圖自中國人民銀行網(wǎng)站

中國電子商務(wù)研究中心特約研究員李旻表示，使用靜態(tài)條碼，針對的就是小額消費(fèi)主體，風(fēng)險(xiǎn)等級標(biāo)準(zhǔn)的制定符合市場需求，具有現(xiàn)實(shí)意義，并不會打壓像煎餅果子攤位、奶茶店這類經(jīng)營主體的實(shí)際經(jīng)營 。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問中強(qiáng)調(diào)，為防范靜態(tài)條碼風(fēng)險(xiǎn)，靜態(tài)條碼應(yīng)由后臺服務(wù)器加密生成，宜采用防偽紙張展示條碼，防偽紙張應(yīng)具備一定防偽特征；靜態(tài)條碼應(yīng)采用防護(hù)罩等物理防護(hù)手段避免被覆蓋或替換，宜使用防偽標(biāo)簽對防護(hù)罩進(jìn)行標(biāo)記等。

不得燒錢、補(bǔ)貼 對微信、支付寶有影響嗎？

新規(guī)要求，非銀行支付機(jī)構(gòu)(簡稱支付機(jī)構(gòu))向客戶提供基于條碼技術(shù)的付款服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。同時(shí)，銀行、支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)應(yīng)參照銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)合理定價(jià)，不得采用交叉補(bǔ)貼、低于成本價(jià)格傾銷等不正當(dāng)手段排擠競爭對手，不得采取“燒錢”“補(bǔ)貼”等不當(dāng)競爭手段 。

一直以來，移動支付市場上，支付寶和微信支付是兩大巨頭。據(jù)易觀智庫報(bào)告，2017年第二季度，支付寶占據(jù)53.70%的市場份額，騰訊金融占39.12%。

針對新規(guī)，兩大巨頭也做出回應(yīng)，稱認(rèn)同央行一直以來為規(guī)范條碼支付所做出的努力，將與業(yè)界、監(jiān)管部門一起探索創(chuàng)新模式和可行性。

董希淼認(rèn)為，新規(guī)要求不能有排斥競爭對手的行為，如只能掃某家的二維碼而不能掃另一家 的；禁止低于成本價(jià)格的競爭，如掃碼收單收100萬，但投入200萬，這樣是不合理的；央行強(qiáng)調(diào)支付業(yè)務(wù)要有穩(wěn)定、可持續(xù)的投入和運(yùn)營，是要防止類似共享單車不斷擴(kuò)展出現(xiàn)多家公司倒閉的情況。

李旻也表示，支付寶和微信的補(bǔ)貼、紅包活動不一定是不正當(dāng)競爭行為 。不正當(dāng)競爭是指經(jīng)營者違反《反不正當(dāng)競爭法》的規(guī)定，損害其他經(jīng)營者的合法權(quán)益，擾亂社會經(jīng)濟(jì)秩序的行為。因此紅包與補(bǔ)貼是否構(gòu)成不正當(dāng)競爭需要進(jìn)一步認(rèn)定 。

條碼技術(shù)不得濫用 理財(cái)、貨幣兌換等業(yè)務(wù)被禁止

新規(guī)提出，支付機(jī)構(gòu)不得基于條碼技術(shù)，從事或變相從事證券、保險(xiǎn)、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。

黃震表示，央行之所以審批第三方支付牌照，是為了支持電商消費(fèi)，不是為了讓其成為理財(cái)、投資機(jī)構(gòu) ，否則就背離了審批支付牌照的初衷，也會產(chǎn)生不對等競爭，對銀行等金融機(jī)構(gòu)不公平。

“這是原則性問題，要從賬戶性質(zhì)上來看，支付只能是支付，不能將支付賬戶用于其他領(lǐng)域。”董希淼說。

對于實(shí)體特約商戶(小微商戶)，新規(guī)要求，收單機(jī)構(gòu)可以通過審核商戶主要負(fù)責(zé)人身份證明文件和輔助證明材料為其提供條碼支付收單服務(wù)。

董希淼認(rèn)為，央行此舉是接地氣的，將按規(guī)定無需辦理工商注冊登記手續(xù)的小微商戶，納入到條碼支付受理范圍。也就是說，你在農(nóng)貿(mào)市場擺攤掃碼賣菜，央行也是支持的 。