現(xiàn)金貸變身“陷阱貸” 狂歡過后如何理性沉淀？

“一個親戚借現(xiàn)金貸逾期了，結(jié)果催收的電話、短信一直打給我和其他親戚，各種言語詛咒，實在令人氣憤！”上海市民蔡英最近非?？鄲溃踔翀罅司?。

暴力催債，揭開了現(xiàn)金貸亂象的第一塊“遮羞布”，將現(xiàn)金貸江湖的那些恩恩怨怨暴露在世人面前。作為一種互聯(lián)網(wǎng)小額借貸產(chǎn)品，現(xiàn)金貸近兩年規(guī)模暴增，目前已成為繼P2P之后又一野蠻生長、亂象叢生的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。近日，國家相關(guān)部門發(fā)布通知，對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范整頓。

供需兩旺，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)井噴

一家非實體產(chǎn)業(yè)公司，半年利潤高達(dá)10億元，同比增長695%。你以為這是天方夜譚？這恰恰就是靠現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)暴利的某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的業(yè)績。

現(xiàn)金貸有多賺錢？號稱“中國最大的在線小額借款平臺”的趣店，僅2017年上半年，就實現(xiàn)18.33億元的營業(yè)收入和9.84億元的凈利潤，凈利潤率達(dá)53%。緊隨其后的拍拍貸，2017年上半年凈利潤也高達(dá)10.486億元。

這兩家赴美上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，主要盈利業(yè)務(wù)都離不開現(xiàn)金貸?，F(xiàn)金貸爆發(fā)的紅利，似乎成了此類公司IPO之路的通行證。

暴利之下，國內(nèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛搶灘。據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會秘書長吳震介紹，當(dāng)前從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺有2693家，其中利用網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺最多，數(shù)量為1366家。“今年平均每月都有數(shù)百甚至上千家現(xiàn)金貸公司冒出來。”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌服務(wù)平臺小銅人創(chuàng)始人劉俠風(fēng)說。

與此同時，現(xiàn)金貸用戶量快速增長。數(shù)據(jù)顯示，2017年3月至9月，平均每月新增現(xiàn)金貸申請用戶400萬人左右?，F(xiàn)金貸行業(yè)的累計借貸人數(shù)，從2017年1月約1000萬人，迅速增至9月近3000萬人。

可見，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)井噴，與供需兩旺密不可分。一方面網(wǎng)貸企業(yè)密集進(jìn)入現(xiàn)金貸行業(yè)，另一方面大量信貸需求長期處于抑制狀態(tài)，最終帶來現(xiàn)金貸行業(yè)的爆發(fā)式增長。

現(xiàn)金貸變身“陷阱貸”

當(dāng)前市場上許多現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)處于監(jiān)管盲區(qū)，并存在利率畸高、暴力催收、用戶信息泄露、多頭共債等問題。

年利率36%，是國家對現(xiàn)金借貸平臺利率規(guī)定的法定上限。野蠻生長的現(xiàn)金貸平臺，為何能大張旗鼓地向用戶收取超高費(fèi)率，從而獲取暴利？

據(jù)半月談記者調(diào)查，大部分現(xiàn)金貸平臺正在鉆法律空子。他們以日息、月息作為宣傳口徑，故意隱瞞較高的年化利率，同時通過賬戶管理費(fèi)、征信費(fèi)等名目對客戶變相收費(fèi)。大部分平臺都故意將利息水平設(shè)置得較低，規(guī)避36%的年利率上限，同時通過提高其他服務(wù)費(fèi)獲取利潤。

記者在規(guī)模較大的現(xiàn)金貸平臺“指尖貸”上進(jìn)行體驗，借1000元，21天，利息雖然只要7元，但要收取管理費(fèi)用50元，實際到賬為950元，到期還款還要支付14元服務(wù)費(fèi)，實際還款金額1021元。

這樣算來，看似年化利率只有約12%，但實際年化利率高達(dá)123%。一旦發(fā)生逾期，罰息率更是高得令人咋舌。記者在“指尖貸”上看到，一筆1000元21天期的借款，每天要罰息0.5%，如果逾期半年還款，借1000元本金需還2000元。

“按照目前現(xiàn)金貸行業(yè)的慣例，用戶拿到現(xiàn)金貸借款時，會被提前扣除賬戶費(fèi)等費(fèi)用。平臺也會故意不做到期提醒，等用戶逾期后，再收取一定的罰息。一些缺乏償還能力的用戶，還會面臨利滾利。”星合資本董事長郭宇航認(rèn)為，目前現(xiàn)金貸存在息費(fèi)不清、罰息過重等問題，很容易淪為“掠奪性借貸”。

此外，正如蔡英的遭遇，借款人及其親朋還有可能面臨催收公司的“暴力催債”。“主要是用電話和短信‘轟炸’其親朋好友，甚至?xí)扇”┝κ侄巍?rdquo;網(wǎng)貸之家研究院院長于百程說。

現(xiàn)金貸平臺用戶信息泄露問題也值得關(guān)注。為獲得流量和客戶，某些平臺大量采購個人數(shù)據(jù)進(jìn)行電話推銷，而且把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)賣給其他人。某現(xiàn)金貸平臺工作人員表示，只要用戶在一個現(xiàn)金貸平臺上注冊過，其相關(guān)資料很快就會成為行業(yè)內(nèi)公開的信息。記者在一個現(xiàn)金貸平臺注冊后，每天會收到好幾個其他現(xiàn)金貸平臺的短信和推銷電話。

共債風(fēng)險隱患大已成為行業(yè)共識。吳震表示，現(xiàn)金貸存在突出的多頭借貸(向兩個及以上平臺借貸)問題。招銀前海金融的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金貸行業(yè)用戶多頭借貸行為已超過50%，多數(shù)借貸人在3家以上平臺借款。

監(jiān)管“亮劍”，如何做好“堵”與“疏”

在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，必須盡快完善監(jiān)管體系，對其進(jìn)行規(guī)范，否則一旦風(fēng)險爆發(fā)，現(xiàn)金貸很可能和校園貸一樣造成嚴(yán)重的社會問題。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人日前稱，包括現(xiàn)金貸在內(nèi)的所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，任何金融活動都要獲取準(zhǔn)入。

與此同時，近期各地監(jiān)管部門相繼“亮劍”現(xiàn)金貸。深圳、重慶、寧波等地金融辦開始對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)或現(xiàn)金貸平臺進(jìn)行再摸底調(diào)查。如重慶市金融辦公室下發(fā)《關(guān)于開展小額貸款公司現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)自查的通知》，要求轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸公司在11月10日前上報自查情況。

監(jiān)管“亮劍”，如何做好“堵”與“疏”，從而有效引導(dǎo)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)陽光化、正規(guī)化？一方面，要設(shè)立門檻，建立準(zhǔn)入制度；另一方面，要切實規(guī)范利率水平。

建立準(zhǔn)入制度，將現(xiàn)金貸納入監(jiān)管，首先需明確監(jiān)管主體?，F(xiàn)金貸雖然是新生事物，但是分析其商業(yè)模式，實質(zhì)為基于互聯(lián)網(wǎng)的小貸業(yè)務(wù)。郭宇航建議，對于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，可以考慮納入小貸及網(wǎng)絡(luò)小貸的監(jiān)管框架，保持政策的一致性和延續(xù)性，避免產(chǎn)生監(jiān)管套利和尋租空間。

對于利率畸高等亂象，監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范現(xiàn)金貸平臺的利率水平、平臺中介費(fèi)用、逾期罰息等。在于百程看來，今后應(yīng)硬性規(guī)定平臺公開年化利率，不能用“日息”等障眼法蒙騙借款人，同時由借貸產(chǎn)生的其他費(fèi)用也應(yīng)該透明化。