微信信用卡還款收費 只是商業(yè)回歸正常邏輯

對于微信這樣的巨無霸級而言，任何一個細微的改動，都可能引發(fā)強大的“蝴蝶效應”。繼去年3月微信對提現(xiàn)功能收費之后，從12月1日起，微信信用卡還款也將收費，一時間引起了熱議。

與收費新聞同時引起關注和討論的是，微信信用卡還款近期頻頻推出的各項大力度優(yōu)惠活動。27日，微信信用卡還款推出了一個重磅優(yōu)惠活動：用戶只要通過微信信用卡還款成功還款一筆，就可以抽取優(yōu)惠大禮包，獎品包括還款券、流量券、外賣券和黃金紅包等。接下來，2017年12月1日至12月31日，微信信用卡還款還將推出手續(xù)費減免活動：每人每月累計還款20000元以下，手續(xù)費全部減免。此外，還有不定期手續(xù)費減免優(yōu)惠。這些優(yōu)惠活動正是微信專門針對收費規(guī)則調整而設置的，以此作為緩沖和過渡，幫助用戶適應收費新規(guī)。

“微信對信用卡還款收費，只是商業(yè)回歸正常邏輯，未來免費的午餐會越來越少”，易觀國際金融行業(yè)分析師王蓬博在接受南方都市報的采訪時這樣說道。微信信用卡還款收費這件事的背后，其實還有很多值得探討的地方。

微信信用卡還款為什么開始收費了？

11月7日，微信在“信用卡還款”的常見問題一欄悄然掛出《關于微信信用卡還款收費規(guī)則的說明》，規(guī)定自2017年12月1日起，將對每位用戶每個自然月累計還款額超出5000元的部分按0.1%進行收費(最低0.1元)，不超過5000元的部分仍然免費。

具體來看，每人每月累計還款5000元以內不收取任何形式的手續(xù)費；同一身份證下的多個微信賬戶，共享每月5000元的免費額度；手續(xù)費在用戶進行還款操作時與還款金額一并支付；此外，為他人還款時，占用支付方的還款免費額度，不占用被還款方的免費額度。

對于普通用戶來說，微信信用卡還款收取手續(xù)費的影響并不大。信用卡專家董崢在接受南都記者采訪時表示，5000元的免費額度還是可以滿足一般刷卡用戶的。如果不想交納手續(xù)費，信用卡持卡人可以關聯(lián)發(fā)卡行儲蓄卡賬戶，可以自動還款，或者通過相關銀行的手機銀行、網(wǎng)上銀行以及柜面等渠道進行還款。

對微信這樣的移動支付巨頭而言，信用卡還款并非一個高頻的行為，收費有可能會造成用戶的流失，而移動支付是互聯(lián)網(wǎng)金融服務的入口，這背后是萬億的市場想象空間。在微信和支付寶爭奪市場老大的節(jié)點上，現(xiàn)在收費似乎有點得不償失。

但明知這種潛在的后果，為什么微信信用卡還款還要收費？兩個字——成本。具體來看，微信信用卡還款其實有兩大主要環(huán)節(jié)：①用戶將還款金額支付到財付通；②財付通將相應的還款金額給到該信用卡所屬銀行、且銀行給用戶信用卡恢復額度。

騰訊財付通所產生的支付通道手續(xù)費發(fā)生在第一個環(huán)節(jié)：如果用戶是通過儲蓄卡支付，則騰訊財付通會根據(jù)還款金額直接支付給銀行相應的快捷支付通道手續(xù)費；如果用戶是通過零錢支付，則財付通也是會存在零錢轉入賬戶時所產生的快捷支付成本。因此，每一筆還款都是有支付通道手續(xù)費的。

這個成本在移動支付發(fā)展早期并不是很高，出于為了普及市場，移動支付巨頭們也愿意補貼。但問題在于隨著移動支付用戶基數(shù)的持續(xù)增長，補貼的支付通道手續(xù)費也大幅增加。據(jù)騰訊財報披露的數(shù)據(jù)，目前微信支付的用戶數(shù)已經(jīng)達到6億，而中國的網(wǎng)民總數(shù)也只有7億。

如此龐大的用戶基數(shù)，帶來的補貼成本壓力可想而知，而這種壓力即使對騰訊和阿里這樣的巨頭都難以承受。事實上，收費也并非微信支付特有。去年9月，支付寶對外發(fā)布公告表示，因綜合經(jīng)營成本上升，自2016年10月12日起，支付寶將對個人用戶超出免費額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務費。

告別免費時代，或才是互聯(lián)網(wǎng)正確的發(fā)展方向

在移動支付發(fā)展初期，巨頭們?yōu)榱伺嘤袌?，都?ldquo;免費”甚至“送錢”的方式砸用戶習慣，但你必須要清楚，這只是前期獲取市場的一種策略，這種免費顯然是無法長久的。

其實像Square、GoPayment、ROAMpay、Paypal這些國外的移動支付工具，無一例外都有著高昂的支付手續(xù)費。中國人習慣了免費的東西，但商業(yè)最終還要回歸本質，企業(yè)不可能永遠處于虧損狀態(tài)。

微信和支付寶通過數(shù)十億的補貼，打造出一個完整的生態(tài)，帶給了我們銀行所不具備的便利性。難道我們不應該為這種便利性買單嗎？我想答案或許應該是肯定的，就像圣經(jīng)說的那樣，“世界上永遠沒有免費午餐”?？此泼赓M的東西，但往往我們付出的會更多。最近幾年視頻網(wǎng)站一股興起了“會員付費”的熱潮，而盜版下載服務卻一蹶不振。為什么大家越來越愿意付費了？因為大家不愿意再忍受糟糕的用戶體驗了。

舉個簡單的例子，每次熱門電視劇更新時，免費用戶得拼命在網(wǎng)上去尋找資源，還得冒著電腦中毒的風險，就算免費用戶可以看，還得忍受長達5分鐘的各種廣告轟炸，但你花上20元買個會員，既可以提前看，又不用看廣告。這種體驗提升帶來的幸福感遠遠要大于20元給我們帶來的價值。

視頻網(wǎng)站結束了免費的燒錢模式，通過會員建立了行業(yè)壁壘，找到了盈利增長點。這些新增的收入又被用來投放到內容建設上，用戶的會員價值變得更高，能夠觀看到更優(yōu)質的內容。這些內容讓視頻網(wǎng)站的用戶活躍度和粘性大大提升，進而吸引更多的廣告主。最終在線視頻終于迎來了風口，而這一切的開始可能都和會員收費制的推出有關。

同樣的道理也適用于互聯(lián)網(wǎng)金融服務領域。收費之后，信用卡還款的門檻變高了，這有可能會讓用戶更多的借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行信用消費，例如京東白條、螞蟻花唄這類服務，而這又可能進一步豐富用戶的消費數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)養(yǎng)料，平臺也能借助線上信用體系開拓更多的消費場景，信用租房、信用旅游、信用租手機……

再回到信用卡還款收費這件事，相信很多人通過移動支付平臺還款，很大程度上并不是因為移動支付免費，而是因為這項服務足夠便利。

事實上，自去年7月開始，傳統(tǒng)銀行早都開始打起了“免費牌”，中信、民生、廣發(fā)等12家銀行發(fā)起設立了商業(yè)銀行網(wǎng)絡金融聯(lián)盟，宣布聯(lián)盟間的銀行手機銀行、個人網(wǎng)銀等電子渠道轉賬免收手續(xù)費。但銀行的免費獲得用戶的青睞了嗎？似乎并沒有。

那么還款收費了之后，確實會讓很多用戶心理不舒服，但在結束補貼之后，平臺可以減輕成本上的壓力，將更多的精力放在金融創(chuàng)新之上，讓用戶獲得更好的金融服務。如今微信和支付寶基于移動支付，都延伸出了諸如征信、銀行、基金銷售、小貸、保險等金融服務，而這些服務顯然為用戶帶來的收益將會遠大于信用卡還款所支付的手續(xù)費。

一個新時代開啟，移動支付正式進入下半場

移動支付發(fā)展之初，免費一直是最大的“賣點”，微信、支付寶等平臺正是憑借免費特質迅速占領了本屬于傳統(tǒng)金融機構的市場。但互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)是破壞性的，根本原因卻并不是因為免費，而是技術革新帶來的便利。

如今移動支付的市場普及率已足夠高，巨頭們再也不用通過真金白銀來普及教育市場了。而這也意味著，當前移動支付已經(jīng)進入下半場，流量紅利已經(jīng)見頂，未來比拼的是“金融生態(tài)”。

不論是微信，還是支付寶都形成了一個完整的生態(tài)圈，其內部體系的支付場景等早已日漸完善，用戶粘性很大，這對微信和支付寶布局金融業(yè)務來看，可以說是一個絕對的利好消息。

一個行業(yè)想要真正健康成長，勢必需要多方共贏，只有平臺建立了健康的商業(yè)模式，才能給用戶提供更多的價值。所謂“收費”其實只是一個引子，一個契機而已。通過收費的引導，讓用戶為優(yōu)質服務買單，這本身就是商業(yè)回歸正常邏輯的一種表現(xiàn)。

王蓬博認為此次微信調整信用卡還款規(guī)定是標志性節(jié)點，意味著支付公司未來加速將活躍用戶轉化為商業(yè)用戶，愿意為服務付費的用戶成為重點目標客戶。支付公司未來C端將轉變?yōu)椴惶濆X或少虧錢、維持目標客戶黏性，同時重點發(fā)力B端，延伸產業(yè)鏈創(chuàng)新服務實現(xiàn)盈利，同時為C端提供更多場景服務。