遲到的“示范條款”

【演播室】

共同打造高質(zhì)量的生活，歡迎收看《每周質(zhì)量報告》。近幾年來，我們欄目對汽車保險行業(yè)存在的種種問題和亂象進(jìn)行了持續(xù)的關(guān)注，并對車險理賠難的問題和車險合同中的霸王條款問題，都進(jìn)行了調(diào)查報道。我們的這些節(jié)目也引起了保險監(jiān)管部門的重視，并在2012年推出了新的車險示范條款，在這份新的示范條款中，我們欄目曾經(jīng)報道過的無責(zé)不賠、高保低賠等霸王條款都被廢除了。但是在調(diào)查的過程我們的記者卻發(fā)現(xiàn)，這份新的車險示范條款在兩年多后的今天依然沒有實(shí)施，投保人在實(shí)際理賠過程中還在飽受這些不合理的霸王條款的傷害。云南的車主吳先生就有這樣的痛苦經(jīng)歷，讓我們先來看看吳先生在車險理賠的過程中，到底遇到了怎樣的難題。

【正文】

不久前，云南玉溪的吳先生，經(jīng)過一年多的維權(quán)終于拿到了本來早該拿到的6萬多元保險賠償金。雖然最終拿到了賠償金，但是吳先生卻高興不起來，回憶起這場歷時一年多的糾紛，吳先生覺得身心俱疲，而要想了解這場糾紛的全過程，還要從2013年4月的一場車禍說起。

【同期】車主 吳先生

我約了三個朋友準(zhǔn)備去西雙版納玩，那時候清明節(jié)放假三天，

【正文】

早晨六點(diǎn)，吳先生和朋友們出發(fā)了，最初的旅程歡樂而順利，但是就在他們享受著旅途樂趣的時候，意外卻發(fā)生了。

【同期】車主 吳先生

就突然我的車失控就飛出去了，我不知道發(fā)生什么事情。

【同期】車主 吳先生

我下來一看，原來有一輛貨車已經(jīng)翻到對面車道了。我的車已經(jīng)嚴(yán)重變形，我才知道我車是跟一輛貨車追尾。

【正文】

這次事故是由于一輛江蘇牌照大貨車引發(fā)的，這輛車剎車和喇叭失靈后，從正后方撞擊吳先生的小汽車，然后這輛大貨車又撞上了一輛違法停在公路上的安徽牌照大貨車;事故造成三死一重傷，是一起特大交通事故。吳先生的車上雖然沒有人員傷亡，但是車輛的損失卻高達(dá)七萬元左右。在這起事故中，三輛車都有較為齊全的保險，所以事故之后三輛車都向各自的保險公司報了險。

【同期】車主 吳先生

保險公司就到現(xiàn)場看了以后，他就說我沒有責(zé)任，很可能是對方承擔(dān)全部責(zé)任，他就這樣跟我講一下說，如果這邊有損失要找對面保險公司理賠。

【正文】

吳先生拿到事故責(zé)任認(rèn)定書后發(fā)現(xiàn)，自己確實(shí)在這次事故中沒有責(zé)任，于是聽信大地保險的話找對方車輛的保險公司進(jìn)行理賠。但是對方保險公司卻說要他耐心等待一段時間。

【同期】車主 吳先生

但是在我等了兩個月之后，他們又突然說這個事情很復(fù)雜，處理起來有一定難度，讓我通過訴訟解決。

【正文】

但是，對方的保險公司遠(yuǎn)在江蘇，這個官司打起來困難重重，吳先生無奈之下只好向律師求助。

律師指出，根據(jù)法律規(guī)定，由于吳先生的車在事故中沒有責(zé)任，因此他既可以直接找肇事車主索賠，也可以直接找肇事車所投保的保險公司索賠，還可以直接找自己投保車損險的保險公司索賠。

由于肇事車輛遠(yuǎn)在江蘇，吳先生決定還是直接找自己投保的大地保險進(jìn)行索賠。但是經(jīng)過了一年左右時間的溝通，大地保險保險公司也沒有明確表態(tài)，既沒有進(jìn)行理賠，也沒有出具拒賠通知。萬般無奈的吳先生只能再次找到律師求助，并對大地保險提起了訴訟。

【正文】

而對于沒有對吳先生進(jìn)行理賠的情況，大地保險給出的解釋是：吳先生的車在其遭遇的交通事故中，不承擔(dān)任何責(zé)任，因此按照保險公司和吳先生簽訂的合同，屬于不予理賠的范圍。

記者在仔細(xì)查閱了大地保險公司的家庭自用汽車損失條款后發(fā)現(xiàn)，在這份格式合同中的第二十六條做出了這樣的規(guī)定：保險人依據(jù)被保險機(jī)動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

也就是說吳先生的車雖然損壞了，但由于在事故中無責(zé)，所以大地保險就拒絕賠償。

在庭審過程中，本案的焦點(diǎn)就集中在了大地保險車損險合同的第二十六條是否有效的問題上。經(jīng)過審理法院認(rèn)定，投保人的主要義務(wù)是交納保險費(fèi)，保險人也就是保險公司的主要義務(wù)是，在被保險車輛發(fā)生保險事故產(chǎn)生損失時，能通過保險公司的理賠及時得到彌補(bǔ)，但是保險公司在其自己擬定的保險格式合中規(guī)定，按車輛在事故中承擔(dān)責(zé)任的比例進(jìn)行賠付，明顯縮小了車損險保險責(zé)任的范圍，從而排除了被保險人的部分權(quán)利。

而(《保險法》第十九條規(guī)定： 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效： (一)免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的;(二)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

法院的判決指出，像吳先生這種情況，保險法事實(shí)上有明文規(guī)定：《保險法》：第六十條　因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

因此法院最終判決，大地保險車損險第二十六條無效，大地保險依法向吳先生支付相應(yīng)賠償，之后可向事故責(zé)任方追償。

將近一年半的時間過去了，吳先生才拿到大地保險的賠付6萬多元錢。律師認(rèn)為雖然從表面上吳先生拿到了賠償，但是實(shí)際上他為了維權(quán)支付了大量的時間和經(jīng)濟(jì)成本。

【同期】保險專業(yè)律師 張宏雷

非常明顯，消費(fèi)者打官司之后最后結(jié)果，很可能是拿到了一個縮水嚴(yán)重的保險金，比如說我們本案非常明顯。七萬多的賠償，消費(fèi)者支付律師費(fèi)支付訴訟費(fèi)之后，實(shí)際上縮水應(yīng)該高達(dá)30%以上，這30%的成本就是拿去打官司了，而作為一年半之前就應(yīng)該賠償?shù)谋ｋU公司，沒有得到任何的懲罰，除了人民法院判它支付早該支付的保險金之外，沒有任何的懲罰，這個就是我們打保險訴訟的時候有的律師非常困惑，消費(fèi)者非常困惑的原因。

【正文】

更讓律師感到不解的是，早在2012年2月中國保監(jiān)會就曾經(jīng)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知》，通知規(guī)定：因第三者對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任。

通俗地講通知中所謂的代位求償權(quán)就是指，保險公司要對事故中的無責(zé)車輛的損失進(jìn)行賠付，之后可以向事故責(zé)任方進(jìn)行追償。

同時在這份通知中還規(guī)定，從該通知頒布之日起，保險公司應(yīng)當(dāng)按照通知的規(guī)定，對商業(yè)車險條款和費(fèi)率進(jìn)行修訂，并報保監(jiān)會審批。

但是大地保險公司車損險合同中第二十六條的規(guī)定，雖然違背了保監(jiān)會上述通知的原則和要求，但是依然通過了相關(guān)部門的審批，而這也給保險公司的霸王條款留下了生存空間。

【同期】中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長 黃震教授

所以這個也就是法律沖突，所以這種情況出現(xiàn)時候，就需要有一個司法的審查權(quán)，這里邊在這個民事訴訟中間，我們地方法院有效的行使這個對于行政行為的司法審查，所以解決了這個糾紛。也就是以通知為準(zhǔn)，以立法為準(zhǔn)，這個你這個審批是一個執(zhí)法行為，不以你(執(zhí)法)為準(zhǔn)，他否定了26條效力，說明以立法這個原意為準(zhǔn)，而不是以審批執(zhí)法者的意思為準(zhǔn)。

【正文】

而就在這份通知發(fā)布之后不到一個月的時間，在2012年3月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會又發(fā)布了《機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款》，在這個新的《示范條款》中廢除了“按責(zé)任賠付”、“無責(zé)不賠”等違法條款，規(guī)定因第三方對保險機(jī)動車的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。

而這一《示范條款》的合法合規(guī)性相比原有條款有明顯改善，因此贏得社會各界的好評。但是當(dāng)時相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《示范條款》的實(shí)施需要一定的準(zhǔn)備時間，大概要等到當(dāng)年年底才能真正實(shí)施。但是到記者發(fā)稿時為止，兩年半的時間已經(jīng)過去了，這份有利于消費(fèi)者理賠的《示范條款》依然沒有正式實(shí)施。

【同期】保險專業(yè)律師 張宏雷

我們用一句形象話來說了，只見(聽)樓梯響，不見人下來，那么到目前為止，我手上十個案例證明，財產(chǎn)保險公司在面對要求無責(zé)賠償?shù)南M(fèi)者時候還是拿出錯誤條款來進(jìn)行推諉，進(jìn)行拖延，我們認(rèn)為它是一個屢教不改他是一個知錯不改。

【演播室】

從吳先生的遭遇來看，保監(jiān)會針對修改“無責(zé)不賠”等霸王條款的通知沒有真正落到實(shí)處，保險協(xié)會廢除了“無責(zé)不賠”等霸王條款的《示范條例》也沒有正式實(shí)施。也就是說，在監(jiān)管部門認(rèn)定“無責(zé)不賠”等霸王條款不合法、不合規(guī)、不合理之后，這些霸王條款依然存在，并且繼續(xù)損害著消費(fèi)者的合法權(quán)益。那么，類似的情況到底是大地保險一家獨(dú)有，還是保險行業(yè)的普遍現(xiàn)象呢?繼續(xù)來看記者的調(diào)查。

【正文】

記者和律師一道，就無責(zé)到底能否理賠的問題，對國內(nèi)幾家主要的保險公司進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)中國平安、太平洋保險等保險公司表示，按照保監(jiān)會的通知要求，被保險車輛受到損失，即使無責(zé)也可以正常理賠。

【同期】太平洋保險客服人員

張律師：如果在高速公路上兩車相撞了，但是我的車是沒有責(zé)任的，交警比如認(rèn)定我沒有責(zé)任，那么我向自己車輛的保險公司要求這個車損險理賠可不可以。

可以。

張律師：那這種情況會不會有什么影響。

如果說您到時候報案理賠，它只有唯一影響，如果您報案三次以上您第二年投保時候它(保費(fèi))就有上浮，然后除此之外它沒有什么影響。

【正文】

而有的保險公司，雖然原則上同意以代位求償?shù)男问綄o責(zé)車輛進(jìn)行車損賠付，但是卻添加了一些限制條件。

【同期】華泰保險客服人員

華泰這邊有一個代位求償服務(wù)，但是要是您先找被保險人他不管，(再)找他保險公司，對方保險公司他再不管，你跟我們申請可以代位求償，保險公司負(fù)責(zé)幫您賠償。

【正文】

專家指出，消費(fèi)者一旦投了車損險且發(fā)生了車損事故，那么找侵權(quán)方索賠還是找保險公司索賠都是合理合法的權(quán)利，保險公司無權(quán)設(shè)置其他條件限制消費(fèi)者權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。

當(dāng)記者和律師就這一問題致電陽光保險總部客服人員的時候，該公司的客服人員表示他們了解保監(jiān)會針對無責(zé)也賠的相關(guān)規(guī)定，但是具體操作需要與各地的分公司聯(lián)系確認(rèn)。

【同期】陽光保險總部客服人員

代位這個是保監(jiān)局規(guī)定，這個它要求每個保險公司都有相關(guān)的執(zhí)行規(guī)則，大概情況就是說到時您確實(shí)操作，我們會把這個情況反饋到您保單機(jī)構(gòu)，讓他盡快給您聯(lián)系盡快辦這個事情，需要確實(shí)有類似情況您給我們打，我們會把這個落實(shí)到分公司他們再處理。

【正文】

但是當(dāng)律師將電話打到昆明本地的陽光理賠部門時，工作人員卻明確表示如果被保險車輛在事故中沒有責(zé)任，他們公司不予理賠。

【同期】陽光保險昆明理賠部門工作人員

張律師 ：(自己無責(zé)的車損)是不是可以找自己的保險公司，有沒有這種可能性?

賠不了，得對方保險公司賠，除非你上法院，法院啊，法院認(rèn)為，判我們公司賠了，才能處理。

張律師 ：只能上法院找自己的保險公司?

對，但是你上法院這上費(fèi)用貴，還有時間就拖長掉了嘛。我們是以責(zé)論處，現(xiàn)在規(guī)定都是以責(zé)論處，雖然(既然)我們這方無責(zé)，但是保險公司我們這個，你說你都無責(zé)了保險公司我們?yōu)槭裁促r給你，不管哪家保險公司。

張律師：無責(zé)就不賠。

對。

張律師：好的好的清楚了。

沒有責(zé)任肯定保險公司不可能承擔(dān)。

張律師：陽光財產(chǎn)都是這樣處理。

是的。

【正文】

在進(jìn)一步調(diào)查，執(zhí)行“無責(zé)不賠”的保險公司并不止陽光保險和大地保險，中國人保等保險公司也表示，他們在理賠過程中也在執(zhí)行“無責(zé)不賠”的原則。

【同期】中國人?？头藛T

張律師：我說的就是我沒有責(zé)任 我被追尾的，就是無責(zé)的嘛

您說的無責(zé)的話，肯定是由對方保險公司全權(quán)賠付您

張律師：只能由對方賠付?

對的，這就讓對方保險公司來全權(quán)賠付您

【正文】

經(jīng)過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，除了少數(shù)保險公司按照保監(jiān)會的要求，對無責(zé)車輛正常理賠之外，其他保險公司要么為無責(zé)車輛的理賠設(shè)置了限制條件，要么模棱兩可的不給出明確答復(fù)，要么則是直接表示對無責(zé)車輛拒絕賠償。也就是說，雖然保監(jiān)會發(fā)出了通知，認(rèn)定“無責(zé)不賠”等霸王條款應(yīng)該廢止，但是依然有不少保險公司卻還在執(zhí)行這些明顯錯誤的條款，而消費(fèi)者期盼的更為公平合理的新的《車險示范條款》則依然沒有實(shí)施，部分消費(fèi)者依然受制于這些霸王條款的限制，無法及時拿到本該屬于他們的保險賠償金。

【演播室】

消費(fèi)者認(rèn)為“無責(zé)不賠”的條款不合理，專家認(rèn)為“無責(zé)不賠”的條款不合法，保監(jiān)會和保險協(xié)會也認(rèn)為“無責(zé)不賠”的條款應(yīng)該廢止，但是實(shí)際情況卻是，保險公司包含“無責(zé)不賠”條款的格式合同依然能夠?qū)彶橥ㄟ^，依然在廣泛執(zhí)行，依然作為霸王條款傷害著消費(fèi)者的合法權(quán)益。而那個相對更為公平更為合理一些的車險新的示范條款，卻遲遲沒有正式實(shí)施，再好的規(guī)定、再好的政策如果不能落到實(shí)處、不能發(fā)揮作用，那就無異于一紙空文。不知道這個新的示范條款還要讓翹首以盼的消費(fèi)者等待多久，我們真心地希望這樣的等待越短越好。好，感謝收看《每周質(zhì)量報告》，下周同一時間再見。