透視銀行不合理收費(fèi)

銀行收費(fèi)問題是近年來公眾關(guān)注的熱點(diǎn)問題。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前我國銀行業(yè)的收費(fèi)項(xiàng)目達(dá)到3000多種，在7年左右的時間里增加了10倍之多。在這些吸引人們眼球的數(shù)字背后，是公眾對不少銀行不合理收費(fèi)現(xiàn)象的不滿。就在今年的2月10日，銀監(jiān)會、人民銀行、國家發(fā)改委對外發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》，并開始公開征求意見，希望通過這個管理辦法約束銀行的不合理收費(fèi)行為。那么，這個管理辦法的出臺到底能起到什么樣的作用呢？來看今天的記者調(diào)查。

今年年初，銀監(jiān)會就向各家商業(yè)銀行下發(fā)了整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知，對商業(yè)銀行的違規(guī)收費(fèi)進(jìn)行專項(xiàng)整治活動，銀監(jiān)會要求各家銀行在3月底之前出具自查報告，銀監(jiān)會隨后還將對銀行進(jìn)行檢查。

隨后，2月10日，銀監(jiān)會、人民銀行和國家發(fā)改委共同起草的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》對外發(fā)布，并公開征求意見。據(jù)了解，這個管理辦法一旦出臺，將取代2003年公布實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》。

經(jīng)過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，無論是消費(fèi)者還是業(yè)內(nèi)專家，多數(shù)人都認(rèn)為這次征求意見的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》比正在施行的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，已經(jīng)有了很大進(jìn)步。

郭田勇，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，中國銀行業(yè)研究中心主任。

中央財(cái)大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：對于一些基礎(chǔ)性的收費(fèi)項(xiàng)目，什么叫基礎(chǔ)性項(xiàng)目？就是跟廣大群眾的利益緊密相聯(lián)的這些收費(fèi)項(xiàng)目，要由國家來進(jìn)行價格管理，給出國家的可以進(jìn)行指定價格，或者指導(dǎo)性價格，把價格控制住。

在2003年發(fā)布實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》中，第六條規(guī)定：商業(yè)銀行價格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價。而在新的管理辦法中，在此基礎(chǔ)上增加了政府定價的項(xiàng)目；并且對政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價的制定、調(diào)整的程序等內(nèi)容進(jìn)行了更為詳細(xì)的規(guī)定。

中央財(cái)大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：同時，還完善了一套銀行收費(fèi)的價格管理程序，比如說銀行擬開出一些收費(fèi)項(xiàng)目以后，怎么樣向主管部門提出申請？公示時候是怎么樣一個公示程序？消費(fèi)者如果說有疑問的時候，可以向誰，怎么進(jìn)行投訴？進(jìn)行反饋，把整個這一套價格管理程序做的完善。

在記者調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對于新的管理辦法中的這些進(jìn)步之處普遍表示歡迎，但是對于這些規(guī)定是否能真正遏制銀行不合理收費(fèi)的現(xiàn)象卻表示擔(dān)憂。

在銀行的各項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目中，同行異地取款手續(xù)費(fèi)是消費(fèi)者關(guān)注度比較集中、意見比較大的銀行收費(fèi)項(xiàng)目之一。

湖北武漢的鄧先生過年期間到仙桃探親，需要用自己的銀行卡取一萬元錢，由于以前聽說過異地跨行取款會收很高的手續(xù)費(fèi)，鄧先生還特意選擇了同一家銀行取了這筆錢。

鄧先生：因?yàn)橐郧皼]有在異地取過款，這一次屬于試了一下，發(fā)現(xiàn)扣的錢這么多，還有點(diǎn)超出我的想象。我取了一萬塊錢，扣了一百塊錢。

鄧先生告訴記者，他對于同一家銀行異地取款手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)定得如此之高，非常不理解，他認(rèn)為這項(xiàng)收費(fèi)很不合理。

鄧先生：從平時武漢到仙桃的長途汽車的票價一般是三十塊錢，我覺得這一百塊錢的話，足夠我往返一次，也還能節(jié)約四十塊錢。

記者走訪了多位關(guān)注銀行收費(fèi)問題的業(yè)內(nèi)專家，專家普遍認(rèn)為，銀行針對同行異地取款收取手續(xù)費(fèi)，理由并不充分。

中央財(cái)大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：這個就在各家銀行在內(nèi)部的管理協(xié)調(diào)上，可能會有一塊成本，結(jié)果這個成本就轉(zhuǎn)嫁到它的外部去了，按理說，如果作為同一家銀行，這個成本應(yīng)該是為零的。所以我們講，這塊是可以取消。

然而，就是這樣不合理的收費(fèi)項(xiàng)目，在正在征求意見的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》中并沒有被取消，有專家認(rèn)為，管理辦法應(yīng)該進(jìn)一步細(xì)化和明確，銀行收費(fèi)政府定價和政府指導(dǎo)價的調(diào)整范圍等相關(guān)問題，才能真正解決銀行不合理收費(fèi)的現(xiàn)象。

北京市高警兵律師事務(wù)所副主任律師郝萍：這次管理辦法當(dāng)中，對于政府定價和政府指導(dǎo)價，規(guī)定還是過于籠統(tǒng)了，而且范圍太窄，特別是對于近幾年來，消費(fèi)者多次提意見的，比如說小額賬戶管理費(fèi)，還有同行異地的取款的費(fèi)用，以及短信通知費(fèi)用等等。那么這些在這次管理辦法當(dāng)中沒有涉及到，也沒有任何體現(xiàn)。

與此同時，專家還指出，銀行收費(fèi)市場調(diào)節(jié)價的制定程序也存在一些問題，這也給銀行不合理收費(fèi)的出現(xiàn)留下了可乘之機(jī)。

北京市高警兵律師事務(wù)所副主任律師郝萍：現(xiàn)在這個辦法當(dāng)中，對于市場調(diào)節(jié)價，卻不需要征求消費(fèi)者意見。那么這一塊兒，可能是需要繼續(xù)完善的一個部分，因?yàn)殂y行所有的收費(fèi)都是關(guān)系到人民群眾切身利益的。那么市場調(diào)節(jié)價這一塊兒，也應(yīng)該有一個聽證程序，要去征求消費(fèi)者的意見。

在進(jìn)一步調(diào)查中記者還發(fā)現(xiàn)，在正在征求意見的管理辦法中，沒有對銀行收費(fèi)的制定和形成機(jī)制這一根本問題進(jìn)行規(guī)范。專家告訴記者，銀行收費(fèi)的制定通常有價值分成法和成本核算法。而我國的商業(yè)銀行普遍采用的收費(fèi)制定方法都是成本核算法。

中央財(cái)大金融法研究所所長黃震：目前來看，它是以成本法在制定它的價格，也就是說，我要花多少錢，所以我要從消費(fèi)者那邊收多少錢。但這個賬現(xiàn)在消費(fèi)者就想了解清楚，究竟你這些錢是不是應(yīng)該我來掏？你這些人員工資是不是合理？你這個采購是不是需要等等，這筆投資如果損失了，是不是應(yīng)該由我來承擔(dān)，等等這些問題是應(yīng)該讓消費(fèi)者有一個明明白白的成本價目單。

專家在進(jìn)一步分析過程中指出，比成本核算法更為科學(xué)的方法是價值分成法，如果銀行能采用這種方法計(jì)算，對于有效解決銀行不合理收費(fèi)的現(xiàn)象會有積極作用。

中央財(cái)大金融法研究所所長黃震：可以用一種價值分成法，你為客戶創(chuàng)造了多少價值，然后客戶給你一個分成，這個利潤的分成。如果是采用這種方式那么消費(fèi)者的話語權(quán)就會大大提高，你從金融消費(fèi)者那里得到什么？是要靠你為金融消費(fèi)者創(chuàng)造了什么，所以這個機(jī)制也就很自然，一個平等的協(xié)商機(jī)制。

正在征求意見的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》的進(jìn)步，無疑是值得肯定的，但是更為引人關(guān)注的，是這個征求意見稿中還有諸如政府定價和政府指導(dǎo)價的范圍、市場調(diào)節(jié)價的制定機(jī)制等關(guān)鍵問題，沒有得到有效解決。在進(jìn)一步調(diào)查過程中，我們發(fā)現(xiàn)征求意見稿中的另外一個重要變化，就是著重強(qiáng)調(diào)了銀行對于收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的告知義務(wù)，那么這種變化又能給消費(fèi)者帶來什么好處，對于解決銀行不合理收費(fèi)的問題又能起到多大的作用呢？

北京的王先生2011年10月的一天，由于工作需要到花旗銀行的一家服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，要求打印從2007年11月到2011年9月的對賬單?；ㄆ煦y行的工作人員按照王先生的要求，為其打印了47個月總共96頁的對賬單，然而工作人員稱這項(xiàng)服務(wù)是需要收費(fèi)的，而收取費(fèi)用的數(shù)額讓王先生大吃一驚。

王先生代理律師陳紹森：打印了一共47個月，那么47個月，按銀行的說法是每份一百塊錢，按他的理解是一個月一百塊錢，4700塊錢。當(dāng)時經(jīng)過溝通以后，他必須最少要交4200塊錢，在無奈情況下，王先生只能繳納了這個4200塊錢。那么所打印的對賬單，A4紙一共是打印出了，數(shù)了一數(shù)大概是96張，一共是96張，所以這個96張花了4200塊錢，應(yīng)該是40多塊錢，44塊錢一張A4紙。

王先生認(rèn)為，花旗銀行收取對賬單打印費(fèi)的行為沒有法律依據(jù)，屬于霸王條款。而讓王先生感到更為不解的是，在當(dāng)初開戶的時候，工作人員并沒有告知他有對賬單打印費(fèi)這項(xiàng)收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目，在開戶之后的4年左右時間里，也沒有收到銀行的任何形式的關(guān)于收取對賬單打印費(fèi)的通知。

王先生代理律師陳紹森：在營業(yè)廳里面，王先生并沒有看到銀行在明顯的地方，或者電子屏上，沒有顯示關(guān)于收費(fèi)用這一方面的一些公告方式。作為花旗銀行在修改合同條款，或者在修改價格的時候，它應(yīng)該取得，至少應(yīng)該取得消費(fèi)者的同意，因?yàn)橄M(fèi)者畢竟是合同的一方。

專家認(rèn)為，商業(yè)銀行存在的這種收費(fèi)事先不告知的情況目前還比較普遍，而這種現(xiàn)象的存在在一定程度上影響了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。

中國消費(fèi)者協(xié)會副會長劉俊海：那么現(xiàn)在的問題是，一，不該收的收了，第二個應(yīng)當(dāng)告知的沒有告知，而且是持續(xù)在收取，消費(fèi)者有時候就蒙在鼓里。一，我們倡導(dǎo)銀行不收費(fèi)，第二，如果執(zhí)意要收費(fèi)的話，要征求消費(fèi)者意見。第三，在消費(fèi)者同意收取的情況下，要尊重人家的知情權(quán)和選擇權(quán)。

在《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》中，專門設(shè)置了一章內(nèi)容對銀行收費(fèi)明碼標(biāo)價，也就是銀行的告知義務(wù)等問題進(jìn)行了詳盡規(guī)定。其中第十九條明確規(guī)定：商業(yè)銀行服務(wù)價格應(yīng)嚴(yán)格實(shí)行明碼標(biāo)價制度。商業(yè)銀行應(yīng)在其網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站等采用多種方式及時公布實(shí)行政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)項(xiàng)目、價格水平和適用對象，所標(biāo)示的價格應(yīng)當(dāng)相互吻合，真實(shí)一致。專家普遍認(rèn)為，征求意見稿對于銀行收費(fèi)的公示內(nèi)容、告知形式等問題進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，是這次管理辦法的一個比較明顯的進(jìn)步。

專家同時指出，比公示更為重要的是，在銀行收費(fèi)價格制定過程中，就應(yīng)該更充分地聽取消費(fèi)者的意見，尊重消費(fèi)者的意愿。

中央財(cái)大金融法研究所所長黃震：對于消費(fèi)者來說，依然處在一個尷尬的地位。我要求你公示，目的不僅僅是要讓我知道，而實(shí)際上我知道得很明白，和是不是覺得合理？如果我知道了，但是我明明知道不合理還不得不接受。那么這種公示的價格就是霸王合同，就是不合理的。

在采訪過程中，業(yè)內(nèi)專家之間的一個爭論引起了記者的注意。有專家認(rèn)為，僅僅依靠以《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》為代表的法律法規(guī)的出臺，以及加強(qiáng)行政監(jiān)管力度等方法，無法徹底解決銀行不合理收費(fèi)的問題，專家認(rèn)為導(dǎo)致銀行不合理收費(fèi)問題難以解決的根本原因，是由于目前我國銀行業(yè)的市場競爭還不夠充分。

中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：所以其實(shí)我們一直認(rèn)為，銀行收費(fèi)問題真正解決，其實(shí)要靠什么呢？一個就是要未來進(jìn)一步來降低準(zhǔn)入，鼓勵競爭。銀行業(yè)競爭要不斷充分，只有競爭充分以后，各家銀行競爭很充分，你定出價格高，你是沒有消費(fèi)者的。你未來是一定要靠這種方式來解決。

而更多的專家認(rèn)為，在目前我國銀行業(yè)市場競爭還不充分的現(xiàn)實(shí)情況面前，只有加大行政監(jiān)管力度，細(xì)化法律法規(guī)，才能更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

中央財(cái)大金融法研究所所長黃震：如果市場是充分競爭的，也就是說是市場化的，那么就應(yīng)該由市場來決定它的價格。如果一個市場是壟斷的，那么或者說是由政府管制下的，那么政府在中間有相當(dāng)大的影響力。那么你擺不開政府的影響，而銀行事實(shí)上就是一種特許行業(yè)，不是說任何一種市場主體想進(jìn)入就可以進(jìn)入。提供服務(wù)的主體的量，質(zhì)量、數(shù)量都是跟壟斷有一定的聯(lián)系，這就是一種行政壟斷，所以銀行的服務(wù)價格必然要受到政府的影響和應(yīng)該得到政府的批準(zhǔn)。那么在這個情況下，我認(rèn)為用加大政府在這個中間的監(jiān)管力度在目前情況下是必要的方式。

綜合各方面專家的觀點(diǎn)來看，對于《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》的評價主要集中在三個方面：第一就是與以往的有關(guān)商業(yè)銀行服務(wù)價格相關(guān)規(guī)定相比，這個管理辦法的規(guī)定更加細(xì)致，也更加有效；第二點(diǎn)，這個管理辦法由于還處在征求意見階段，因此還有一些不完善的地方，需要進(jìn)一步改進(jìn)和完善；第三就是單單靠這一個管理辦法，無法徹底解決銀行不合理收費(fèi)的現(xiàn)象，還需要主管部門進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管措施和監(jiān)管力度，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。