車險(xiǎn)中的“霸王條款”--車險(xiǎn)后續(xù)系列報(bào)道(三)

《保險(xiǎn)法》立法專家認(rèn)為法院判決有利于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范

近幾年，在針對(duì)“按責(zé)任賠付”條款的訴訟中，人民法院一致支持消費(fèi)者的訴求，保險(xiǎn)法的起草專家接受記者采訪時(shí)指出，法院判決“按責(zé)任賠付條款無(wú)效”

有利于促進(jìn)保險(xiǎn)合同向公平合理的方向改進(jìn)。

一個(gè)車主雖然投了足額的車損險(xiǎn)，但是如果真出了事故在事故中又沒有責(zé)任的話，那么他所投保的保險(xiǎn)公司卻不賠償，這是目前我國(guó)絕大多保險(xiǎn)公司會(huì)做出的選擇，選擇不賠的保險(xiǎn)公司依據(jù)的就是保險(xiǎn)合同中“按責(zé)任賠付、無(wú)責(zé)不賠”的條款。近幾年來(lái)，針對(duì)這一條款的訴訟在全國(guó)范圍內(nèi)層出不窮。

江蘇省高院曾發(fā)出指導(dǎo)性文件，詳細(xì)論述了這一條款的違法原理。按照省高院的指導(dǎo)，江蘇省各級(jí)法院都在審判中判決這一條款無(wú)效。其中江蘇省南京市鼓樓區(qū)人民法院在2009年和2010年兩年時(shí)間內(nèi)就審理過150多起針對(duì)“按責(zé)任賠付、無(wú)責(zé)不賠”條款的案件。

南京市鼓樓區(qū)人民法院法官  邢嘉棟

我們看到的這種車損險(xiǎn)這樣的條款，應(yīng)該說(shuō)排除了對(duì)方的主要權(quán)利，來(lái)減輕自己的責(zé)任，那么這樣一種格式條款，根據(jù)我們國(guó)家《合同法》的有關(guān)規(guī)定，列為這種格式條款，那么對(duì)這樣的格式條款，我們要做出認(rèn)定，因?yàn)樗@個(gè)效力的話，法律上應(yīng)該說(shuō)是沒有效力的。

陳欣是對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)貿(mào)學(xué)院保險(xiǎn)法中心教授，曾參與2002年和2009年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》修改，作為親自參與了立法的專家，他認(rèn)為江蘇省各級(jí)法院的審判符合《保險(xiǎn)法》立法本意，具有重要的積極意義。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)貿(mào)學(xué)院保險(xiǎn)法中心教授陳欣01：06：51

關(guān)于江蘇法院對(duì)車損險(xiǎn)責(zé)任賠付的判決，我覺得他的判決是有非常積極的意義，這個(gè)判決既符合當(dāng)前世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的潮流，也有益于我們中國(guó)的社會(huì)的發(fā)展，特別是對(duì)保護(hù)消費(fèi)者的利益能夠起到非常重要的作用，當(dāng)然他這個(gè)判決，從某種意義上說(shuō)，也能夠促進(jìn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)更好的規(guī)范自己的行為，00：51：36判保險(xiǎn)公司百分之百的賠，我個(gè)人認(rèn)為這就是我們法律所起的一個(gè)指導(dǎo)作用，這是一個(gè)導(dǎo)向作用，在這種情況之下，保險(xiǎn)公司要認(rèn)真的考慮，既然法律都這么判了，我何必不更改條款符合法律的規(guī)定呢，我何必對(duì)著干，沒有任何意義。

保險(xiǎn)公司是否執(zhí)行“代位求償”

22日晚，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在官方網(wǎng)站發(fā)文要求，各保險(xiǎn)公司進(jìn)一步完善車損險(xiǎn)“代位求償權(quán)”標(biāo)準(zhǔn)和流程等，通過簡(jiǎn)化流程、單證、運(yùn)用電子化技術(shù)等手段，為事故雙方理賠提供方便。那么什么是代位求償權(quán)，這和目前各界關(guān)注的“按責(zé)任賠付、無(wú)責(zé)不賠”之間的又有什么關(guān)系呢？保監(jiān)會(huì)的要求發(fā)出后各保險(xiǎn)公司執(zhí)行情況如何呢？

法律專家指出，代位求償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一項(xiàng)重要的原則，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)具有積極的保障意義，其中最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是被保險(xiǎn)人在無(wú)責(zé)時(shí)也可以選擇向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償。

云南省消協(xié)法律顧問  張宏雷

“代位求償”是指對(duì)于無(wú)責(zé)任車主，保險(xiǎn)公司先行賠付，然后被保險(xiǎn)人把追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司再向有責(zé)方索賠。這個(gè)規(guī)定本身正是“有責(zé)也賠”的意思正是消費(fèi)者要求得到的權(quán)力，各法院的判決本質(zhì)上也是這個(gè)意思，完善代位求償本身是積極的，但是代位求償重要步驟是保險(xiǎn)公司必須對(duì)無(wú)責(zé)車主先行賠付。試圖在保持現(xiàn)有車險(xiǎn)條款不變的前提下，讓保險(xiǎn)公司執(zhí)行“代位求償”，其實(shí)就是要求保險(xiǎn)公司“無(wú)責(zé)也賠”但這顯然與現(xiàn)行的無(wú)責(zé)不賠條款矛盾，是行不通的。所以只有從根本上解決了條款問題，才能真正解決投保人權(quán)益問題。

在完善代位求償要求發(fā)出兩天后，為了了解保險(xiǎn)公司的執(zhí)行情況怎么樣，記者再次致電保險(xiǎn)公司了解無(wú)責(zé)任情況下車主有沒有可能獲得賠償。

太平洋保險(xiǎn)公司客服

沒有責(zé)任不能理賠，而且沒有聽說(shuō)過代位求償。

記者又電話咨詢了幾家大型保險(xiǎn)公司結(jié)果都表示，雖然投了車損險(xiǎn)但是如果車主在事故中無(wú)責(zé)，保險(xiǎn)公司仍然堅(jiān)持不予賠付。與保險(xiǎn)條款關(guān)系最密切的是車主，今天上午記者在北京采訪了幾位車主，車主們對(duì)保險(xiǎn)公司拒不執(zhí)行保監(jiān)會(huì)的要求感到不解。

北京車主

網(wǎng)上一在熱議這個(gè)事，我也是一直在關(guān)注著，就是有點(diǎn)糊涂，說(shuō)保險(xiǎn)公司有一條是無(wú)責(zé)免賠，法院對(duì)它這個(gè)無(wú)責(zé)免賠不大認(rèn)可，說(shuō)它這個(gè)無(wú)責(zé)免賠是不對(duì)的，它是一霸王條款，可是作為一個(gè)普通消費(fèi)者我們就搞不懂了，這兩天有關(guān)部門又下了一條叫禁令，說(shuō)哪一家保險(xiǎn)公司要賠了消費(fèi)者，就處罰哪家保險(xiǎn)公司，那我現(xiàn)在還上著保險(xiǎn)呢，我有保險(xiǎn)，馬上該續(xù)新保險(xiǎn)了，我這保險(xiǎn)還上不上？上完之后萬(wàn)一要真不賠了，我這損失誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)？我而且花這么多錢上這保險(xiǎn)有什么用？

北京車主

作為我們普通車主來(lái)說(shuō)，要么我們就別買保險(xiǎn)，要么我們就得承受這種霸王條款去，忍痛去買保險(xiǎn)，我就想說(shuō)一個(gè)，如果說(shuō)這個(gè)能在電視上播出的話，我就想問，能不能從根本上去廢除這個(gè)條款，來(lái)保障我們的，作為我們私家車車主的一個(gè)利益，這就是我想說(shuō)的，我希望能夠反映一下我們老百姓的心聲。