車險中的“霸王條款”--車險后續(xù)系列報道(一)

車主質(zhì)疑車險索賠為何那么難？

汽車保險合同中的“按責(zé)任賠付”條款，車主們都非常熟悉。在眾多的案件中，人民法院一直判決這一條款無效，但這一霸王條款卻一直沒有被廢除。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，“按責(zé)任賠付條款”在執(zhí)行中成了保險公司無理拒賠的護(hù)身符。

昆明李興民、胡顯文老倆口就是這一霸王條款的受害人，老倆口今年均已經(jīng)年過60歲，退休之后，兩位老人購買了一部汽車想享受一下平靜幸福的晚年生活，但是一起保險拒賠案打破了老人美好的設(shè)想。2010年6月，李興民老人駕著自已的愛車載著老伴回四川老家探親，返回的途中被一輛大貨車追尾。交警認(rèn)定，大貨車負(fù)全責(zé)，李興民老人沒有任何責(zé)任。由于車輛損毀非常嚴(yán)重，老人在第一時間報警的同時也通知了自己的保險公司。

車主 李興民

保險公司來了，交警也來了，最后就是因為這個事情呢，是對方的責(zé)任，（保險公司認(rèn)為）與他們沒有關(guān)系，他們就走了，所以我就感到非常奇怪了，我沒有責(zé)任，保險公司都不管，我那個保險還有什么意義呢？

就在李興民老人通知自己保險公司的同時，肇事的大貨車司機(jī)也通知了他自己的保險公司，肇事方保險公司堪察現(xiàn)場后對事故沒有疑義，但是定損金額為五萬一千元，然而沒有任何修理廠愿意以這樣的價格承攬維修。

車主 李興民

你五萬一千塊錢能修好，只要車子修好，我的目的達(dá)到了，我無所謂。它又不找，它也找不到這種五萬一千塊錢（能修好的）。

自己的保險公司聲稱由于李興民無責(zé)所以不管，對方的保險公司聲稱汽車修理廠報價太高也不管。李興民老人陷入了無奈狀態(tài)。

車主 李興民

最后我沒辦法，就去省里司法鑒定中心，跟我鑒定，到底我這個車子應(yīng)該是修多少錢。最后司法中心來了之后，我還出了四千塊錢的鑒定費(fèi)，來給我找，請了專家來給我看了以后，最后人家鑒定下來就是要八萬八千塊錢維修，也就是說該換就不換了，能修就修，在這種情況下把這個價格壓下來了，最后八萬六千元錢修好了，修好了兩家的保險公司都不管，最后我自己把這個車子，我把它取出來到現(xiàn)在為止.

李興民老人自己依據(jù)司法鑒定中心的定價，在盡量降低修理費(fèi)用的前提下修好了自己的車，但是雙方保險公司都拒絕賠付，老人只好自己出錢付了修理費(fèi)。但是付了錢的老人心里非常委屈。

車主 李興民

所以這個保險的話，你主要就是起到什么呢？像我們這種中規(guī)中矩老老實實開車的人該得到保護(hù)，出了事故它不管了

老人決定打官司來為自己討回一個公道。

車主 李興民

只有等到通過司法程序來向保險公司索賠，不管是哪一家保險公司賠，你最終我報了銷，也不是我的事故責(zé)任，你最終總得有一家來賠，所以呢我就感覺到我這車子2007年到現(xiàn)在三年，每一年的話是三四千塊錢保險費(fèi)，到現(xiàn)在為止保險公司不管

老人的律師指出，事實上老人可以自由選擇向?qū)Ψ揭簿褪秦?zé)任方申請賠償，也可以選擇向自己的保險公司申請賠償然后將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給自己的保險公司，這是法律賦予投保人的權(quán)利。在本案中，由于對方是重慶車輛所以在重慶投保，而重慶到昆明有千里之遙，李興民老人今年已68歲根本無力奔波往返。在自己已經(jīng)足額投了車損險的前提下老人決定向自己的保險公司討個說法，但是自己投保的保險公司聲稱保險合同中規(guī)定了無責(zé)不賠。為了驗證老人介紹的情況，記者拔通了老人所投保的中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司云南分公司的客服電話。

中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司云南分公司客服

如果說兩車發(fā)生碰撞事故，您的車子沒有責(zé)任，然后您這邊是不需要給您保險的，您只要找對方的保險公司就可以了。

保險公司的答復(fù)主要依據(jù)的就是這個條款。條款明文規(guī)定：保險車輛發(fā)生道路交通事故，本公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險車輛方無事故責(zé)任的，本公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

李興民代理律師   張宏雷

無責(zé)不賠，無論從法律還是從保險合同，還是從格式合同的原理來說無責(zé)不賠都是違法的，都是在法律上是屬于一種減輕保險公司責(zé)任，加重投保人義務(wù)的霸王條款，在法律上根據(jù)我們國家合同法和保險法的規(guī)定是屬于典型的無效條款。

目前，李興民老人和律師正積極準(zhǔn)備提起訴訟，以維護(hù)自己的合法權(quán)益。事實上類似案件在全國各法院已判決很多起，無一例外都判決按責(zé)任賠付條款無效。然而記者調(diào)查顯示，即使有了許多判例但是絕大多數(shù)保險公司仍然對法律視而不見，堅持執(zhí)行這一條款。

記者調(diào)查：車險中的霸王條款

"無責(zé)不賠" 小而隱蔽的大條款

在我們一般理解中，保險的保障作用應(yīng)該是這樣的，比如，我們投保了人身意外險，如果出意外了，收了保費(fèi)的保險公司就要賠。但是在車險中，按照"無責(zé)不賠"的條款，你給自己的車投了保，但出了事故車輛受損后，你可能根本就得不到收了你保費(fèi)的保險公司的保障。正是有這種所謂的“妙用”，保險公司在合同中隱藏這個“霸王條款”時可沒少費(fèi)工夫。

這就是平安保險公司向老人出具的保險合同。對于這兩位老人來說，縱然是大學(xué)教授也難以完成閱讀。記者在電腦上作了比對，平安保險合同使用的是8號字，這是中國漢字打印的最小號碼，一個正常人都很難在電腦上用8號字完成書寫和閱讀。不僅如此，記者找來了市場上常見的其他保險公司合同，雖然字號也很小，但小到用8號字的也很少。

車主李興民

我們買保險，根本沒提醒我們這個事情，而且我們買保險時，像我們年紀(jì)大的人，買的保險都是多的。

老人的律師指出，不但字號小得可憐，這個“按責(zé)任賠付”“無責(zé)不賠”條款在合同中的位置也耐人尋味。

李興民代理律師  張宏雷

無責(zé)不賠從保險合同的形式來說，它是典型的一個免責(zé)條款，那免責(zé)條款根據(jù)保險法呢，免責(zé)條款一定要清晰明示給消費(fèi)者，那么在全國所有保險公司的保險，車險條款里面，這個無責(zé)不賠它沒有體現(xiàn)在免責(zé)條款之下，它體現(xiàn)在是一個賠償處理下面，也就是說你既然是免責(zé)，你為什么不敢堂堂正正地把它寫在合同的免責(zé)事項之下，從這一點(diǎn)我們認(rèn)為這個條款是非常陰暗的，非常陰險的一個欺詐行為，我可以說無責(zé)不賠從條款位置和形式上已經(jīng)是一個陷阱條款，它刻意讓消費(fèi)者看不到無責(zé)（不）賠的這個可能性。

據(jù)專家介紹，我國目前機(jī)動車保有量在兩億輛左右，絕大多數(shù)車主選擇了汽車保險消費(fèi)，而車輛損失險正是汽車保險中最主要的險種之一。事實上事故中的車輛損失要么是自己的責(zé)任要么是他人責(zé)任，“按責(zé)任賠付”“無責(zé)不賠”條款排除了他人責(zé)任時被保險人獲賠的可能，也就排除了這個險種中相當(dāng)大一部分的保障范圍，也就是說，這一條款是非常關(guān)鍵的一個條款，也正因為它的重要性，所以保險公司才想盡各種辦法既要保留這一條款，又盡量不引起消費(fèi)者注意。