聚焦車險(xiǎn)霸王合同

2月13號(hào)，播出了《太陽(yáng)黑影》，對(duì)浙江省海寧市部分太陽(yáng)能熱水器生產(chǎn)企業(yè)傍名牌，生產(chǎn)劣質(zhì)太陽(yáng)能熱水器的問(wèn)題，當(dāng)?shù)毓ど?、質(zhì)監(jiān)等部門組成聯(lián)合執(zhí)法小組，對(duì)節(jié)目中涉及的生產(chǎn)廠家進(jìn)行了查處，對(duì)問(wèn)題產(chǎn)品進(jìn)行了封存，同時(shí)對(duì)太陽(yáng)能熱水器生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行了地毯式檢查，累計(jì)清查近百家，對(duì)可能存在問(wèn)題的產(chǎn)品送到檢測(cè)部門進(jìn)行檢測(cè)，我們也將進(jìn)一步關(guān)注檢測(cè)和檢查的進(jìn)展情況。好，來(lái)看今天的記者調(diào)查，今天我們關(guān)注的話題是汽車保險(xiǎn)。目前我國(guó)的汽車保有量已經(jīng)達(dá)到2億輛左右，隨著汽車產(chǎn)銷量的大幅增長(zhǎng)，汽車保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)展迅速。絕大多數(shù)車主都會(huì)給自己的愛(ài)車買份商業(yè)保險(xiǎn)，其中不少車主給自己的車買的還是所謂的全險(xiǎn)，目的就是為了能更加安心，因?yàn)楹芏嘬囍鞫颊J(rèn)為所謂全險(xiǎn)就是自己的車無(wú)論碰到了什么問(wèn)題，都可以找保險(xiǎn)公司全額理賠。那么，事實(shí)真的像多數(shù)車主想的那樣嗎，所謂的全險(xiǎn)能給車主們帶來(lái)真正的安心嗎？

小張酷愛(ài)汽車，大學(xué)畢業(yè)不到兩年就用自己幾乎全部積蓄買了一部車，對(duì)于這部車當(dāng)然也是愛(ài)護(hù)有加。為了這車開(kāi)起來(lái)能更安心，小張按照保險(xiǎn)推銷人員的話給自己的車買了所謂的全險(xiǎn)。

廣州車主 小張

我就全部買齊了，甚至把第三者責(zé)任險(xiǎn)也提高。

記者：全保都包括什么？

里面寫了一大堆，我也沒(méi)細(xì)致看，總之，我就從買車的那一刻開(kāi)始，跟我說(shuō)全保，我就一直續(xù)保的。

記者：保險(xiǎn)費(fèi)花了多少錢？

保險(xiǎn)費(fèi)第一年續(xù)了3900多(元)，第二年續(xù)了3700多(元)，因?yàn)槲沂菍儆谒鼈兊膬?yōu)質(zhì)客戶。

前不久，小張的車好好的停車場(chǎng)排隊(duì)等著進(jìn)場(chǎng)的時(shí)候出了個(gè)小事故，交警認(rèn)定對(duì)方是全責(zé)，但是之后肇事司機(jī)百般推托，就是不愿意賠償，無(wú)奈之下，小張，直接聯(lián)系對(duì)方的保險(xiǎn)公司，可是對(duì)方保險(xiǎn)公司，非說(shuō)小張不是他們的客戶不和小張接觸，無(wú)奈的小張聽(tīng)了這話想起來(lái)自己的車投了足額車損險(xiǎn)，于是他覺(jué)得自己的保險(xiǎn)公司應(yīng)該能幫助他解決問(wèn)題。但是小張告訴記者，他自己的保險(xiǎn)公司也不管他，事實(shí)真是這樣嗎？記者拔通了小張所投保保險(xiǎn)公司的電話想驗(yàn)證一下。

平安保險(xiǎn)廣州分公司  客服

你好，中國(guó)平安。

記者：你好，平安保險(xiǎn)啊。

對(duì)。

記者：別人把我的車撞了，我沒(méi)有責(zé)任，對(duì)方全責(zé)，我可以不可來(lái)理賠啊。

對(duì)方全責(zé)的話，找對(duì)方保險(xiǎn)公司，跟您自己的保險(xiǎn)是沒(méi)有關(guān)系的，先生。

記者：對(duì)方保險(xiǎn)公司讓我去找肇事方，肇事方現(xiàn)在推托我。

我們以交警的判決為準(zhǔn)，先生。只要拿了裁決，您的車沒(méi)有責(zé)任，跟您的保險(xiǎn)是沒(méi)有關(guān)系的。

記者：我投的是車損險(xiǎn)啊，現(xiàn)在我的車受了損失，我投的是全險(xiǎn)。

也要看您的事故，先生。如果牽扯到有責(zé)任的話，肯定是由責(zé)任方來(lái)承擔(dān)損失。

投了足額的車損險(xiǎn)，出了事故，還要先劃分責(zé)任，如果沒(méi)有責(zé)任，自己的保險(xiǎn)公司就不賠償。按照這位客服的指點(diǎn)，記者在平安保險(xiǎn)的格式合同中還真找到了這樣的條款。事有巧合，就在這次事故后不久，小張的車放在停車場(chǎng)里被刮了一下，肇事車輛逃逸。按照保險(xiǎn)公司之前的說(shuō)法，由于這次事故小張也沒(méi)責(zé)任，所以，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)賠給自己修車的錢，小張很沒(méi)有底，但是由于實(shí)在找不到肇事方，小張只好硬著頭皮再找自己的保險(xiǎn)公司。

廣州車主 小張

他只是說(shuō)，這個(gè)是屬于肇事逃逸，只賠70%，也可以不賠。他就很實(shí)在跟我講，也可以不賠。所以說(shuō)，最終是確定為30%要我負(fù)責(zé)，70%他們負(fù)責(zé)。他給我定損是800塊錢，也就是說(shuō)，我要付240塊。

可賠給小張，也可不賠，如果賠了就只賠70%。前一次無(wú)責(zé)不賠，這一次無(wú)責(zé)小賠。同一家保險(xiǎn)公司。這令小張實(shí)在無(wú)法理解。

廣州車主 小張

保險(xiǎn)公司既然讓我花錢，我沒(méi)有買到開(kāi)心跟放心，所有的事情，我比它累多了，它收我錢，我比它還累。保險(xiǎn)公司不知道是搞什么，總之，我這次我也搞得很頭疼，跑來(lái)跑去的。

小張的遭遇，并不偶然。在南京創(chuàng)業(yè)的車主老張說(shuō)起汽車保險(xiǎn)就更是一肚子委屈了。

南京車主老張

晚上因?yàn)楦粋€(gè)奧迪車相撞，他的車應(yīng)該是頂?shù)轿业姆较驒C(jī)上面，把車頂翻了，頂翻了，然后我的車砸到別人的車，然后又撞到圍墻上面去了，損失了大概了一共四萬(wàn)多塊錢，最后我認(rèn)為我車子不是投了所有的保險(xiǎn)對(duì)吧，應(yīng)該到保險(xiǎn)公司理賠應(yīng)該是很正常的事，是吧,但我去理賠的時(shí)候，他以種種理由說(shuō)是我的車只能賠50%，還有對(duì)方的一半責(zé)任。

老張和妻子從鄉(xiāng)下到南京創(chuàng)業(yè)，從親戚朋友那里湊了二十多萬(wàn)買了一輛渣土車由老張經(jīng)營(yíng)，妻子找了一份為保險(xiǎn)公司代賣保險(xiǎn)的工作，正是由于聽(tīng)了妻子關(guān)于買汽車保險(xiǎn)很有用的意見(jiàn)，老張才花了近一萬(wàn)元為自己的車上了足額保險(xiǎn)。由于不同意保險(xiǎn)公司只賠一半，老張事故中墊付的四萬(wàn)多元無(wú)法得到賠償，老張甚至和妻子發(fā)生了矛盾。老張覺(jué)得，既然交了錢也得不到賠償，那還不如省下近一萬(wàn)元的保費(fèi)，可以自己彌補(bǔ)一下?lián)p失。

南京車主 老張

現(xiàn)在是我自己墊付的，全是我自己墊付的，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司那塊還沒(méi)理賠，還不知道怎么弄呢現(xiàn)在。

老張有個(gè)朋友是律師，他聽(tīng)說(shuō)了老張的遭遇后，主動(dòng)幫助他和保險(xiǎn)公司取得了聯(lián)系。

車主律師 劉杰

保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)這個(gè)損失，四萬(wàn)多(元)的這個(gè)損失沒(méi)有什么異議，但它的意思就是說(shuō)，按照這個(gè)事故責(zé)任這一塊，只能賠我們50%，就說(shuō)賠兩萬(wàn)多(元)。

記者：它這么說(shuō)的依據(jù)是什么呢？

這個(gè)是根據(jù)商業(yè)險(xiǎn)車損險(xiǎn)的一個(gè)保險(xiǎn)條款里面，是按照事故責(zé)任比例50%這個(gè)來(lái)走。

記者對(duì)國(guó)內(nèi)二十多家保險(xiǎn)公司的車輛損失險(xiǎn)合同進(jìn)行了查閱，結(jié)果表明，這個(gè)一再被保險(xiǎn)公司在理賠中提及的條款，在所有這些合同中都存在，其中只有個(gè)別詞語(yǔ)的細(xì)微差別。

車主律師 劉杰

因?yàn)檫@個(gè)就牽涉到，只要是你在一起交通事故中，你(只)承擔(dān)了相應(yīng)(部分)的責(zé)任，那么就牽涉到保險(xiǎn)公司不會(huì)全額賠你，只有說(shuō)你是全部責(zé)任，那這個(gè)保險(xiǎn)公司會(huì)全部賠你。

這位律師，是一位車險(xiǎn)專業(yè)律師，幾年來(lái)他已經(jīng)代理過(guò)車險(xiǎn)訴訟近千起。這位律師在工作中發(fā)現(xiàn)，由于保險(xiǎn)公司堅(jiān)持按責(zé)任賠付事實(shí)上帶來(lái)了許多危害,一是給侵害了消費(fèi)者權(quán)益,給消費(fèi)者帶來(lái)許多麻煩,二來(lái)許多車主為了維護(hù)自己的權(quán)益甚至在無(wú)奈中選擇了主動(dòng)多承擔(dān)責(zé)任,這也就多承擔(dān)了法律風(fēng)險(xiǎn)。

車主律師 劉杰

保險(xiǎn)公司全額賠我的情況下，就是我全責(zé)，所以說(shuō)這個(gè)也有可能導(dǎo)致了很多事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人是為了自身權(quán)益這個(gè)維護(hù)，他會(huì)去主動(dòng)認(rèn)一個(gè)全責(zé)來(lái)得到保額的全部賠付。

然而，消費(fèi)者的委曲求全并沒(méi)有給局面帶來(lái)改觀。去年九月，江蘇車主陳新春在走投無(wú)路的情況下。終于鼓起勇氣，將自己所投保的安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司告上了法庭。

原來(lái)，2008年，陳新春駕駛自己的車輛在311省道上發(fā)生了嚴(yán)重交通事故，事故認(rèn)定，陳新春負(fù)主要責(zé)任。這就是從事故現(xiàn)場(chǎng)運(yùn)回的事故車。但是陳新春萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)有想到，在向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司竟然要求對(duì)損失到這種地步的車輛，進(jìn)行修復(fù)。

車主律師   王志成

因?yàn)檫@臺(tái)車修理廠認(rèn)為已經(jīng)沒(méi)有維修的價(jià)值了。所以在理賠的過(guò)程中，我們和保險(xiǎn)公司之間發(fā)生了爭(zhēng)議。從情感角度講，我們覺(jué)得這臺(tái)車也沒(méi)有維修的必要和維修的價(jià)值，我們覺(jué)得它應(yīng)當(dāng)是定全損的。

但是，保險(xiǎn)公司聲稱不接受修理決定，就一分錢也不賠。而此時(shí)車主陳新春本人在事故中已經(jīng)全身癱瘓，轉(zhuǎn)回老家生活了。出于委曲求全以換得盡快拿到一點(diǎn)錢的想法。陳新春接受了放棄報(bào)廢，進(jìn)行修理的要求，

然而，事情并不像他想象的做一點(diǎn)讓步就可以解決。

車主律師   王志成

然后當(dāng)時(shí)提出了一個(gè)觀點(diǎn)，就是說(shuō)只能賠償我們70%，這個(gè)被保險(xiǎn)人得知這個(gè)消息以后呢，感覺(jué)到非常的氣憤，也感覺(jué)到非常的無(wú)助，因?yàn)樗X(jué)得自己把自己的保險(xiǎn)買得非常全，不計(jì)免賠等等，都已經(jīng)買了，車損險(xiǎn)也買的是足額的，所以說(shuō)他認(rèn)為這個(gè)70%是非常不合理的，也不能使他的權(quán)益得到合理的救濟(jì)。也就是在這種百般無(wú)助之下，找到了我們，希望我們通過(guò)訴訟的途徑來(lái)維護(hù)他的合法權(quán)益。

在與保險(xiǎn)公司反復(fù)溝通近兩年沒(méi)有結(jié)果的情況下，陳新春委托律師提起了訴訟，南京市古樓區(qū)人民法院受理了這個(gè)案件。開(kāi)庭審理時(shí)，被告安邦保險(xiǎn)公司堅(jiān)持按責(zé)任劃分只賠70%。

保險(xiǎn)公司堅(jiān)持說(shuō)，按責(zé)任賠付的條款是合同中寫明的，是投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)認(rèn)可的。對(duì)此，法官解釋說(shuō)這樣的說(shuō)法在格式條款的訂立中根本站不住腳。

南京市鼓樓區(qū)人民法院法官  邢嘉棟

因?yàn)檫@個(gè)條款是你保險(xiǎn)人提供的，那么就是說(shuō)，這個(gè)投保人對(duì)保險(xiǎn)是沒(méi)有辦法來(lái)變更這樣的條款，要么接受，要么放棄。那么就是說(shuō)，對(duì)方?jīng)]有給你討價(jià)還價(jià)這一種協(xié)商的余地。在這種情況下，這種條款那么就不能排除對(duì)方的主要權(quán)利，來(lái)減輕自己的責(zé)任。如果是像我們看到的這種車損險(xiǎn)這樣的條款，應(yīng)該說(shuō)排除了對(duì)方的主要權(quán)利，來(lái)減輕自己的責(zé)任，那么這樣一種格式條款，根據(jù)我們國(guó)家《合同法》的有關(guān)規(guī)定，列為這種格式條款，那么對(duì)這樣的格式條款，我們要做出認(rèn)定，因?yàn)樗@個(gè)效力的話，法律上應(yīng)該說(shuō)是沒(méi)有效力的。

最終法院判決保險(xiǎn)公司根據(jù)車損全額的金額進(jìn)行賠償，訴訟費(fèi)用的絕大部分也由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。記者注意到判決書中明確寫到。保險(xiǎn)條款中規(guī)定：保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。但是該保險(xiǎn)條款不符合投保人的締約目的。同時(shí)作為提供格式合同的一方，保險(xiǎn)人設(shè)定的上述合同條款，客觀上免除了自身的民事責(zé)任，排除了被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中的主要權(quán)利，按《合同法》的有關(guān)規(guī)定，認(rèn)定該條款無(wú)效。

但是，法官同時(shí)指出，選擇訴訟維權(quán)的車主僅占極小的比例。

南京市鼓樓區(qū)人民法院法官  邢嘉棟

我們市從09年來(lái)看，發(fā)生交通事故大概在50萬(wàn)以上，那么在這些交通事故當(dāng)中，絕大多數(shù)都只是車輛的碰擦這樣的小的事故，也就是說(shuō)車損險(xiǎn)占到了絕大部分的比例。那么我們真的形成訴訟的也只有幾百起，也就是說(shuō)真正到法院來(lái)形成訴訟的數(shù)量還不到交通事故的千分之一。那么在這種情況下，保險(xiǎn)公司的條款是按照車損險(xiǎn)，按照責(zé)任比例來(lái)賠付。也就是說(shuō)在保險(xiǎn)公司自行處理的賠付案當(dāng)中，絕大多數(shù)有是按照這個(gè)條款來(lái)的。真正形成了爭(zhēng)執(zhí)到法院來(lái)解決的比例相當(dāng)小。也就是說(shuō)，絕大多數(shù)車輛事故當(dāng)中，產(chǎn)生的車損險(xiǎn)的話，被保險(xiǎn)人都沒(méi)有得到及時(shí)足額的這樣的理賠。

記者注意到，雖然類似訴訟在江蘇省內(nèi)的幾乎百分之百支持了消費(fèi)者訴求。但是，屢戰(zhàn)屢敗的保險(xiǎn)公司，遇到此類理賠案卻堅(jiān)持按責(zé)任比例賠償。消費(fèi)者要么自認(rèn)倒霉，要么就得打官司。那么保險(xiǎn)公司為什么對(duì)法院清晰明了的判決視而不見(jiàn)呢？

律師  邱寶昌

因?yàn)榫苜r或者定審的爭(zhēng)議當(dāng)中呢，有一個(gè)概率事件，你看到的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)這么多，但是有爭(zhēng)議的遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這么多，甚至是它很多很多倍，所以它敗訴，它肯定有敗訴的成本，但是它通過(guò)這樣方式拒賠那么多的，它的利益也遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于它通過(guò)這些訴訟所花費(fèi)的成本，它還是一個(gè)利益的問(wèn)題，因?yàn)槟憧吹搅?，它可能?0起敗訴的，甚至可能有上百起敗訴的，但實(shí)際爭(zhēng)議的可能有幾千起，真正去起訴，可能并不是每個(gè)人有爭(zhēng)議的都去起訴 

專家建議，雖然我們暫時(shí)無(wú)法改變被迫接受格式條款的現(xiàn)實(shí)，但是我們完全可以選擇不接受其中的無(wú)效條款，必要時(shí)拿起法律武器。

陳欣：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)貿(mào)學(xué)院保險(xiǎn)法中心教授，曾參與2002年和2009年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》修改。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)貿(mào)學(xué)院保險(xiǎn)法中心教授陳欣

應(yīng)該鼓勵(lì)大家去做這樣的事情，當(dāng)然不是說(shuō)沒(méi)事找事去打官司，但是我覺(jué)得他能夠保護(hù)自己，意識(shí)到自己有權(quán)利的話去保護(hù)自己，那么這些訴訟其實(shí)或多或少都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)合同產(chǎn)生影響，因?yàn)槿绻阋?guī)定的不對(duì)，判決了以后，將來(lái)都要這樣判的話，早晚保險(xiǎn)公司是要改。

記者了解到，在江蘇省法院系統(tǒng)，北京市法院系統(tǒng)和重慶市法院系統(tǒng)都是通過(guò)判決,認(rèn)定按責(zé)任賠付條款無(wú)效，支持消費(fèi)者合法訴求的。

其中重慶市第三中級(jí)人民法院在審判此類案件時(shí)寫在判決書里的一段話是這樣說(shuō)的：“設(shè)定‘無(wú)責(zé)免賠’條款，無(wú)疑與鼓勵(lì)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)俗袷亟煌ǚㄒ?guī)的社會(huì)正面導(dǎo)向背離，也不符合投保以分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)之締約目的，同時(shí)有違保險(xiǎn)立法尊重社會(huì)公德與誠(chéng)實(shí)信用之原則。確認(rèn)‘無(wú)責(zé)免賠’條款無(wú)效，符合正義這一法則的基本價(jià)值，亦符合社會(huì)和諧發(fā)展的科學(xué)內(nèi)涵。”

經(jīng)過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，法律專家都認(rèn)為按責(zé)任賠付的條款是不合理的，屬于無(wú)效條款，但是在絕大多數(shù)的汽車保險(xiǎn)合同中，這樣的條款卻依然堂而皇之的存在著。在這個(gè)條款背后隱藏著這樣幾個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題，一個(gè)是“有責(zé)才賠”、“無(wú)責(zé)不賠”的條款無(wú)疑是在保護(hù)違法者的利益，也就是說(shuō)那些在駕車過(guò)程中違法違章的司機(jī)利益能得到保障，而遵章守法的司機(jī)利益卻無(wú)法得到保護(hù)；另一個(gè)是只要投保人通過(guò)法律途徑對(duì)保險(xiǎn)公司提起訴訟，保險(xiǎn)公司通常都會(huì)敗訴，但是保險(xiǎn)公司為何還要保留這樣的條款呢？原因是主動(dòng)通過(guò)法律的途徑保護(hù)自己權(quán)益的車主比例并不多，因?yàn)楹芏嘬囍鞑⒉涣私膺@當(dāng)中的問(wèn)題，有的即便認(rèn)為它不合理，也會(huì)覺(jué)得打官司太麻煩，所以絕大多數(shù)車主只能是忍氣吞聲、無(wú)奈接受。而更深層次的問(wèn)題是，“有責(zé)才賠”、“無(wú)責(zé)不賠”這種不合理的霸王條款雖然被法院判定為無(wú)效條款，但是它為什么能夠置消費(fèi)者權(quán)益不顧公然存在，為什么沒(méi)有被保險(xiǎn)公司和相關(guān)監(jiān)管部門廢除呢？請(qǐng)繼續(xù)關(guān)注相關(guān)報(bào)道。