貸款發(fā)放比例最高可達100%——汽車消費金融支持力度加大

中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》，提出優(yōu)化汽車貸款最高發(fā)放比例，加大汽車以舊換新場景金融支持?！锻ㄖ访鞔_，金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。

業(yè)內(nèi)人士介紹，2017年兩部門發(fā)文規(guī)定，自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例分別為80%、85%?！锻ㄖ穼⑦@一比例調(diào)整為由金融機構(gòu)自主確定，貸款最高發(fā)放比例可達到100%，即按所購汽車價格全額發(fā)放。商用傳統(tǒng)動力汽車、商用新能源汽車、二手車貸款最高發(fā)放比例保持70%、75%、70%不變。

市場對于此次汽車首付比例調(diào)降已有預(yù)期。國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在今年全國兩會上表示：“將指導(dǎo)金融機構(gòu)積極促進新型消費、擴大傳統(tǒng)消費，支持消費品以舊換新。正在研究降低乘用車貸款首付比，同時進一步優(yōu)化新能源車險定價機制，助力汽車走進千家萬戶。”3月29日召開的中國人民銀行貨幣政策委員會2024年第一季度例會也提到，加大對大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新的金融支持。

“汽車是本輪促消費、擴內(nèi)需的重點領(lǐng)域。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示，汽車消費金融產(chǎn)品和服務(wù)在一定程度上為消費者購車提供便利，可提振居民汽車消費的意愿和能力，推動汽車消費穩(wěn)步增長。

東源投資首席分析師劉祥東表示，《通知》響應(yīng)黨中央、國務(wù)院決策部署，加大汽車消費金融支持力度，推動汽車以舊換新，穩(wěn)定和擴大汽車消費。一系列舉措有助于促進汽車消費市場健康發(fā)展，帶動汽車產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和轉(zhuǎn)型升級，為經(jīng)濟社會發(fā)展注入新動力。同時，通過淘汰老舊汽車和普及新能源汽車，有助于緩解環(huán)保壓力，促進綠色出行。

《通知》鼓勵金融機構(gòu)結(jié)合新車、二手車、汽車以舊換新等細(xì)分場景，加強金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，更好支持合理汽車消費需求。

“通過引導(dǎo)金融機構(gòu)結(jié)合汽車以舊換新等細(xì)分場景，加強金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，能夠推動金融市場更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，提高金融資源的配置效率。”劉祥東說。

董希淼認(rèn)為，金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)地滿足市場需求，提升客戶體驗。同時，還可以配合消費品“以舊換新”政策，推出二手汽車、新能源汽車等專屬貸款產(chǎn)品，更好地滿足客戶需求。此外，還應(yīng)加快金融科技應(yīng)用，提升汽車消費金融的創(chuàng)新能力和服務(wù)能力。

《通知》還明確，各金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控前提下，結(jié)合本機構(gòu)汽車貸款投放政策、風(fēng)險防控等因素，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等，合理確定汽車貸款具體發(fā)放比例、期限和利率；切實加強汽車貸款全流程管理，強化貸前審查和貸后管理，持續(xù)完善借款人信用風(fēng)險評價體系和抵質(zhì)押品價值評估體系，嚴(yán)防貸款資金挪作他用。董希淼認(rèn)為，這就要求金融機構(gòu)加強汽車貸款全流程管理，降低政策寬松后可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險。