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國家金融監(jiān)督管理總局就《消費金融公司管理辦法》答記者問

2024年03月20日 10:15????信息來源:金融監(jiān)管總局網(wǎng)站

近日,金融監(jiān)管總局修訂發(fā)布《消費金融公司管理辦法》(以下簡稱《辦法》),有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。

一、《辦法》的修訂背景是什么?

經(jīng)過多年發(fā)展,消費金融公司行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險特征均發(fā)生顯著變化,現(xiàn)行辦法已無法滿足消費金融公司高質(zhì)量發(fā)展和監(jiān)管需求。同時,近年來監(jiān)管部門在公司治理、股權(quán)管理、消費者權(quán)益保護(hù)等方面出臺了一系列監(jiān)管制度法規(guī),《辦法》結(jié)合消費金融公司行業(yè)實際情況,進(jìn)一步補充完善相關(guān)內(nèi)容,加強與現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)銜接?!掇k法》修訂有利于進(jìn)一步加強消費金融公司監(jiān)管,防范金融風(fēng)險,完善機構(gòu)定位,優(yōu)化金融服務(wù),加強消費者權(quán)益保護(hù),促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

二、《辦法》主要修訂內(nèi)容有哪些?

《辦法》共十章、79條。主要修訂內(nèi)容如下:一是提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。提高主要出資人的資產(chǎn)、營業(yè)收入等指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn),以及最低持股比例要求,強化主要出資人的股東責(zé)任;提高具有消費金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控經(jīng)驗出資人的持股比例,促進(jìn)其更好發(fā)揮專業(yè)與風(fēng)控作用;提高消費金融公司最低注冊資本金要求,增強風(fēng)險抵御能力。二是強化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管。區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項業(yè)務(wù)范圍,取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù),嚴(yán)格業(yè)務(wù)分級監(jiān)管。適當(dāng)拓寬融資渠道,增強股東流動性支持能力。三是加強公司治理監(jiān)管。全面貫徹近年來出臺的關(guān)于公司治理、股東股權(quán)、關(guān)聯(lián)交易和信息披露等方面監(jiān)管法規(guī)和制度要求,結(jié)合消費金融公司組織形式、股權(quán)結(jié)構(gòu)等特點,明確了黨的建設(shè)、“三會一層”、股東義務(wù)、薪酬管理、關(guān)聯(lián)交易、信息披露等方面的監(jiān)管要求。四是強化風(fēng)險管理。明確關(guān)于消費金融公司信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、信息科技風(fēng)險、聲譽風(fēng)險管理等方面的監(jiān)管要求,優(yōu)化增設(shè)部分監(jiān)管指標(biāo),健全市場退出機制。五是加強消費者權(quán)益保護(hù)。堅持以人民為中心,壓實消費金融公司消保主體責(zé)任,健全完善消保工作的各項機制,加強對合作機構(gòu)規(guī)范管理,切實保護(hù)消費者合法權(quán)益。

三、《辦法》為何提高消費金融公司主要出資人最低持股比例要求?

《辦法》將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%。主要考慮:一是從近年監(jiān)管實踐來看,提升主要出資人持股比例有利于壓實股東責(zé)任,增強股東參與公司經(jīng)營意愿,更好發(fā)揮股東資源優(yōu)勢,促進(jìn)股東積極發(fā)揮支持作用。二是有利于提高決策效率,避免由于股權(quán)相對分散而出現(xiàn)公司治理失效失衡的問題。

四、《辦法》對消費金融公司業(yè)務(wù)范圍有哪些調(diào)整?

《辦法》對消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整,更加專注主責(zé)主業(yè)。一方面,區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項業(yè)務(wù)。將“發(fā)放個人消費貸款”“發(fā)行非資本類債券”等7項業(yè)務(wù)納入基礎(chǔ)業(yè)務(wù),將“資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)”“固定收益類證券投資業(yè)務(wù)”等2項業(yè)務(wù)納入專項業(yè)務(wù)。另一方面,取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)。鑒于代銷保險可能導(dǎo)致消費金融公司相關(guān)投訴糾紛增多,而且行業(yè)也基本沒有開展此類業(yè)務(wù),因此取消“代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品”業(yè)務(wù)。

五、《辦法》監(jiān)管指標(biāo)主要有哪些變化?

一是增加擔(dān)保增信貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指標(biāo)。鑒于部分消費金融公司高度依賴融資擔(dān)保公司、保險公司風(fēng)險兜底,不利于提升自主風(fēng)控能力,而且間接抬高貸款綜合利費水平,《辦法》要求擔(dān)保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%。二是增加流動性比例監(jiān)管指標(biāo)。結(jié)合消費金融公司經(jīng)營特征和風(fēng)險特點,在審慎測算基礎(chǔ)上,《辦法》規(guī)定“流動性比例”不得低于50%。

六、《辦法》在保護(hù)金融消費者合法權(quán)益方面有哪些考慮?

《辦法》增加了“消費者權(quán)益保護(hù)”“合作機構(gòu)管理”兩個專章,更加突出強化消費者權(quán)益保護(hù)。一方面,壓實消費金融公司的消保主體責(zé)任。要求將消費者權(quán)益保護(hù)納入公司治理,建立健全消保工作機制,設(shè)立消費者權(quán)益保護(hù)委員會,健全完善消保信息披露機制、個人信息保護(hù)制度,加強消費者適當(dāng)性管理。另一方面,加強對合作機構(gòu)的約束管理。要求消費金融公司加強合作機構(gòu)名單制管理、集中度管理,對合作機構(gòu)進(jìn)行持續(xù)管理和評估,明確合作機構(gòu)的禁止性規(guī)定,避免因合作機構(gòu)特別是催收機構(gòu)不規(guī)范催收侵害消費者合法權(quán)益的情形;要求消費金融公司落實催收管理主體責(zé)任,制定催收機構(gòu)績效考核與獎懲機制,依法合規(guī)開展委托催收行為,切實保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。

七、《辦法》公開征求意見情況如何?

2023年12月,《辦法》面向社會公開征求意見,各方反饋的大部分合理化意見建議均被采納,未采納意見主要集中在擴大業(yè)務(wù)范圍、提高貸款授信額度、增加分支機構(gòu)設(shè)立條款、降低監(jiān)管指標(biāo)要求和條文理解有誤等方面。對于征求意見涉及有關(guān)條款的解釋說明和過渡期安排等,如行政許可工作銜接、實收資本達(dá)標(biāo)時間、擔(dān)保增信貸款占比壓降期限、“咨詢”“代理”業(yè)務(wù)范圍等,擬在《辦法》配套通知文件中作出詳細(xì)規(guī)定和說明。