讓人執(zhí)迷不悟的“消費(fèi)高返利”（下篇）

據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，浮夸的名頭、“高大上”的外衣、熟人介紹、高返利誘惑、短期回本，在這些信息的蠱惑下，輕信消費(fèi)高返利模式而受騙的消費(fèi)者較多。目前各部門正通過多種渠道、采取多種方式警示投資者、消費(fèi)者，“消費(fèi)返利”模式不同于正常商家返利促銷活動(dòng)，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。各部門都發(fā)布了哪些警示信息？消費(fèi)高返利騙局花樣翻新快，如何識(shí)別清楚，何為正常商家返利促銷活動(dòng)，何為消費(fèi)高返利騙局？

中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、商務(wù)部、人民銀行和國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局日前發(fā)布公告，提醒消費(fèi)者要注意消費(fèi)返利中存在的高額返利難以實(shí)現(xiàn)、資金安全無法保障、運(yùn)營(yíng)模式存在違法風(fēng)險(xiǎn)三大問題。

所謂“消費(fèi)返利”，是一些第三方平臺(tái)打著“創(chuàng)業(yè)”“創(chuàng)新”的旗號(hào)，以“購(gòu)物返本”“消費(fèi)等于賺錢”“你消費(fèi)我還錢”為噱頭，承諾高額甚至全額返還消費(fèi)款、加盟費(fèi)等，以此吸引消費(fèi)者、商家投入資金。央行、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局等六個(gè)部門指出，這一類消費(fèi)返利不同于正常商家返利促銷活動(dòng)，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

六部委警示了三大風(fēng)險(xiǎn)，首先是高額返利難以實(shí)現(xiàn)，監(jiān)管部門指出，返利資金主要來源于商品溢價(jià)收入、會(huì)員和加盟商繳納的費(fèi)用，多數(shù)平臺(tái)不存在與其承諾回報(bào)相匹配的正當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和收益，資金運(yùn)轉(zhuǎn)和高額返利難以長(zhǎng)期維系。

其次是資金安全無法保障，一些平臺(tái)通過線上、線下途徑以“預(yù)付消費(fèi)”“充值”等方式吸收公眾和商家資金，大量資金由平臺(tái)控制，存在轉(zhuǎn)移資金、卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，“消費(fèi)返利”的運(yùn)營(yíng)模式存在違法風(fēng)險(xiǎn)，央行等部門強(qiáng)調(diào)，一些平臺(tái)虛構(gòu)盈利前景、承諾高額回報(bào)，授意或默許會(huì)員、加盟商虛構(gòu)商品交易，直接向平臺(tái)繳納一定比例費(fèi)用，牟取高額返利，平臺(tái)則通過這種方式達(dá)到快速吸收公眾資金的目的。部分平臺(tái)還采用傳銷的手法，以所謂“動(dòng)態(tài)收益”為誘餌，要求加入者繳納入門費(fèi)，并通過“拉人頭”發(fā)展人員加入，靠發(fā)展下線獲取提成。平臺(tái)以及參與人員的這些行為具有非法集資、傳銷等違法行為的特征。

除此之外，公告內(nèi)容還提到，這類平臺(tái)運(yùn)作模式違背價(jià)值規(guī)律，一旦資金鏈斷裂，參與者將面臨嚴(yán)重?fù)p失。按照有關(guān)規(guī)定，參與非法集資不受法律保護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，責(zé)任自負(fù)；參與傳銷屬違法行為，將依法承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。廣大公眾和商家應(yīng)該提高警惕，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別能力，防止利益受損。同時(shí)，對(duì)掌握的違法犯罪線索，可積極向有關(guān)部門反映。

監(jiān)管部門在發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)警示的同時(shí)也介紹了一起以“消費(fèi)返利”為包裝從事非法集資的案例。江蘇省公安廳經(jīng)偵總隊(duì)此前通報(bào)過一種專門針對(duì)老年群體的“老媽樂”投資消費(fèi)返利騙局，不法分子以造福老年群體為幌子，標(biāo)榜著“消費(fèi)越多，返利越多”的口號(hào)，進(jìn)行高額返利、免費(fèi)旅游等福利手段，邀請(qǐng)老年人入會(huì)并騙取資金，引誘老年人進(jìn)行非理性投資消費(fèi)。比如2017年9月，遼寧大連王女士一家投資“老媽樂”共計(jì)20萬元，但后來王女士一家收回本金遇到難題；2018年初江蘇常州一市民在“老媽樂”投入18萬元，這筆錢同樣打了水漂，不僅店家當(dāng)初所承諾的高額返利突然中斷，連店家也消失得無影無蹤。

江蘇省公安廳經(jīng)偵總隊(duì)介紹，經(jīng)調(diào)查，“老媽樂”投資消費(fèi)返利騙局正在河南、山東、福建、遼寧等省以及江蘇省的蘇州、常州、南通、連云港地區(qū)蔓延。江蘇省公安廳經(jīng)偵總隊(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，類似公司本身不具備融資資質(zhì)，向社會(huì)公開宣傳吸收資金，行為已經(jīng)涉嫌非法集資。

類似“老媽樂”的消費(fèi)返利騙局還有很多，究竟該如何區(qū)分正常的消費(fèi)返利和騙局呢？江蘇省公安廳經(jīng)偵總隊(duì)分析，可通過“三看”來分辨。

一看返現(xiàn)比例。正常的消費(fèi)返現(xiàn)比例不會(huì)太高，畢竟商家還要賺錢，而“高額返現(xiàn)”本身不具有持續(xù)的可操作性。試想如果人人都買多少返多少，那么商家的利潤(rùn)從哪里來？因此，千萬不要被類似“零成本購(gòu)物”等所謂創(chuàng)新模式給忽悠了，這些都不靠譜！

二看返現(xiàn)有無時(shí)間差。正常的消費(fèi)返現(xiàn)，一般是當(dāng)場(chǎng)兌現(xiàn)或未來幾天內(nèi)兌現(xiàn)，返現(xiàn)和消費(fèi)行為之間基本不存在時(shí)間差。而“高額返現(xiàn)”不會(huì)當(dāng)場(chǎng)兌現(xiàn)，而是承諾在未來相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，逐步按比例返還，和消費(fèi)行為之間存在較長(zhǎng)的時(shí)間差，這樣就留下了操作空間。準(zhǔn)確地說，這給以新還舊，甚至卷款跑路留下了時(shí)間。

三看推廣模式。一般而言，消費(fèi)返利騙局的資金鏈不大可能維持太長(zhǎng)時(shí)間，為了在短時(shí)間內(nèi)大量圈錢，消費(fèi)返利騙局的操盤者往往會(huì)向社會(huì)公眾大肆進(jìn)行宣傳，甚至采用類似傳銷的推廣手法“拉人頭”，快速做大規(guī)模，進(jìn)而圈錢。

對(duì)于如何防范和識(shí)別返利騙局的問題，北京科技大學(xué)金融管理學(xué)院金融系主任、博士生導(dǎo)師劉澄表示，首先，正規(guī)的商家消費(fèi)返利活動(dòng)存在可持續(xù)性，不會(huì)突發(fā)無法兌現(xiàn)攜款而逃等現(xiàn)象。其次，產(chǎn)品本身具有相應(yīng)價(jià)值，全額返現(xiàn)、高額返現(xiàn)自然風(fēng)險(xiǎn)度較大，消費(fèi)者應(yīng)杜絕貪小便宜、盲目消費(fèi)等心理，進(jìn)行正當(dāng)消費(fèi)，明確商家返現(xiàn)背后的真正原因（產(chǎn)品過季促銷等）。最后，消費(fèi)者要對(duì)價(jià)格遠(yuǎn)高于價(jià)值的返利商品進(jìn)行多方位衡量，提高防范意識(shí)和識(shí)別能力。

劉澄介紹，目前對(duì)于涉嫌非法集資的消費(fèi)返利行為，投資者在遭遇投資虧損后，即便采取法律手段起訴，也可能面臨證據(jù)不足等情況，難以挽回?fù)p失。所以在加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督部門與經(jīng)偵部門聯(lián)合打擊的基礎(chǔ)上，普通消費(fèi)者還是應(yīng)該首先提高警惕，學(xué)習(xí)金融安全知識(shí)。

“消費(fèi)返利”原本是一項(xiàng)常見的促銷手段，商家設(shè)定一個(gè)消費(fèi)梯度，滿額有返利，其實(shí)就相當(dāng)于打折。但是，現(xiàn)在這一促銷手段卻被不法分子利用，包裝后變成了誘人的騙局。消費(fèi)返利究竟能致富嗎？不少消費(fèi)者血本無歸卻仍然執(zhí)迷不悟。記者采訪時(shí)，有人分析，單純的消費(fèi)并不能創(chuàng)造利潤(rùn)。一些消費(fèi)返利網(wǎng)站稱，“消費(fèi)返利是實(shí)踐消費(fèi)資本化理論的一種創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，讓消費(fèi)者得到最大實(shí)惠，消費(fèi)者變成投資者，得到100%的回報(bào)，消費(fèi)也能成為資本家”、“消費(fèi)創(chuàng)造財(cái)富”等。上述說詞不符合市場(chǎng)規(guī)律。

對(duì)此，北京中聞律師事務(wù)所律師李斌認(rèn)為，消費(fèi)和投資是不同的概念，消費(fèi)是為了滿足日常生活的需要，而投資是為了使資產(chǎn)保值增值，而且投資一定有風(fēng)險(xiǎn)，承諾的回報(bào)越高意味著投資的風(fēng)險(xiǎn)越大。因此，上述一些不符合市場(chǎng)規(guī)律的說辭本身沒有任何根據(jù)。他說，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要靠拉動(dòng)內(nèi)需來實(shí)現(xiàn)，但拉動(dòng)內(nèi)需促進(jìn)消費(fèi)后增加的是社會(huì)財(cái)富，并不是消費(fèi)者本人的財(cái)富，因此并不同意“消費(fèi)能夠致富”的說法。假定是一個(gè)合法的返利，消費(fèi)者為滿足日常生活需購(gòu)買商品，達(dá)到一定額度之后，商家按照一定比例返還貨幣。這時(shí)，消費(fèi)者是節(jié)約了支出，并沒有增加自己的收入。他提醒消費(fèi)者，任何以消費(fèi)名號(hào)宣稱是投資的，而且打出一種所謂的經(jīng)濟(jì)理論，宣稱能夠得到全額回報(bào)或者高額回報(bào)的，這種極有可能就是騙局。

北京中簡(jiǎn)律師事務(wù)所律師胡曉也強(qiáng)調(diào)，上述說辭明顯違反基本的經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對(duì)此“壓根就不應(yīng)該相信”。消費(fèi)者明知價(jià)格比較高或者不靠譜卻還要買，歸根到底，是因?yàn)樵谒^的高回報(bào)的幌子下進(jìn)行了自我催眠，選擇性的忽視了一些風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于“非法集資、網(wǎng)絡(luò)傳銷的形式多樣且變化快，隱蔽性和欺騙性越來越強(qiáng)。一般從哪些特征來認(rèn)定是不是非法集資或傳銷？”的問題，李斌表示，就非法集資而言，其沒有經(jīng)過有關(guān)部門批準(zhǔn)，但會(huì)通過推介會(huì)、傳單、短信等方式向社會(huì)公開宣傳，承諾在一定時(shí)期內(nèi)通過貨幣、實(shí)物或者股權(quán)返本付息等方式給予投資回報(bào)，它所針對(duì)的對(duì)象是社會(huì)不特定公眾。而傳銷則首先需要交比較高的入門費(fèi)，加入組織之后才有資格發(fā)展下線，以拉人頭的數(shù)量多少作為計(jì)酬依據(jù)。作為一般消費(fèi)者，要判斷一個(gè)所謂的消費(fèi)返利是否合法，首先要明確商家是否有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，有沒有合法的商品銷售，商品本身的價(jià)值和價(jià)格是否符合通常的經(jīng)濟(jì)規(guī)律。同時(shí)要看商家到底返多少，合法的消費(fèi)返利一定是有限度的，不可能全部讓利給消費(fèi)者，如果宣稱全部讓給消費(fèi)者，那么一定是“龐氏騙局”。另外，他建議消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)的金融知識(shí)，了解基本的常識(shí)，“天上不會(huì)掉餡餅”，一定要加強(qiáng)警惕心理。

其實(shí)，只要是高額的返利，其中肯定有問題，冷靜思考能想清楚的事情，卻有很多人在不斷受騙和上當(dāng)。“消費(fèi)者會(huì)變成投資者”，“100%的回報(bào)”，“消費(fèi)能夠致富”……在胡曉看來，這些說辭總是能夠打動(dòng)消費(fèi)者，是因?yàn)檫@些騙子深度研究了很多營(yíng)銷理論，他們慣用的伎倆是洗腦，即先制造和販賣一種焦慮；進(jìn)而宣講一些國(guó)家政策方針或者最新的理論知識(shí)，使大家信任他；最后推出能解決上述所有焦慮的“靈藥”。她一再?gòu)?qiáng)調(diào)，一定要警惕虛高回報(bào)率以及所謂的保底性收益的“投資”，包括傳銷。

“消費(fèi)返利”的騙局幾乎遍布全國(guó)各地，生命力異常旺盛，很大一部分的原因在于技術(shù)門檻越來越低，違法成本不高，即便是平衡因?yàn)橘Y金斷裂而崩盤，也可以迅速另起爐灶。李斌認(rèn)為，面對(duì)這種情況需要把幕后人員揪出來，這些人將來無論跑到什么地方開展類似業(yè)務(wù)統(tǒng)統(tǒng)不允許獲得任何登記。此外，誠(chéng)信體系建設(shè)也非常重要。對(duì)于之前曾經(jīng)有過違法犯罪記錄的人，或者在逃未被查處的人，無論跑到任何地方，其信息都應(yīng)該全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，只要前面的案子沒有銷，就還得接受懲罰，不應(yīng)該再開展后續(xù)活動(dòng)，這是一個(gè)系統(tǒng)工程，不是能夠馬上實(shí)現(xiàn)的。

對(duì)此胡曉表示認(rèn)同，并補(bǔ)充提議是否應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)增加更加便捷的舉報(bào)機(jī)制。以“12315”為例，胡曉覺得當(dāng)下人們看到網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)傳銷、非法吸收公眾存款等現(xiàn)象，尤其是金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)的人可能認(rèn)知不足，或者一些老年人覺得是有利的東西，家里人發(fā)現(xiàn)是個(gè)騙局但怎么說都不聽時(shí)，需要有一種方式可以快速舉報(bào)給監(jiān)管部門，監(jiān)管部門在接到投訴后馬上處理。這從某些意義上講也是一個(gè)及時(shí)補(bǔ)救的措施，畢竟監(jiān)管部門精力有限，如果能配合好機(jī)制，未來發(fā)揮人民群眾的積極性，把違法犯罪的苗頭遏制住，對(duì)下一步遏制犯罪行為的擴(kuò)大會(huì)有很大幫助。

李斌認(rèn)為，作為監(jiān)管者，一方面要讓更多的投訴信息能夠及時(shí)有效地傳達(dá)進(jìn)來，做篩選處理。另一方面也可以嘗試在現(xiàn)有體制人員編制內(nèi)，用較高效的方式主動(dòng)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)中的違法行為進(jìn)行縝密調(diào)查，同時(shí)如果發(fā)現(xiàn)該行為涉及到治安處罰或者是違法犯罪，可以考慮跟公安機(jī)關(guān)進(jìn)行聯(lián)合執(zhí)法。其實(shí)無非就是怎么掌握違法犯罪線索在第一時(shí)間能夠盡快有效介入，一方面是群眾報(bào)的，一方面是自己主動(dòng)進(jìn)行日常巡查。所以各個(gè)部門還是要齊抓共管聯(lián)合執(zhí)法，這樣才能夠布一張?zhí)炝_地網(wǎng)，壓縮它們的生存空間，最大限度遏制住這種違法行為。

胡曉表示，主動(dòng)和被動(dòng)相結(jié)合非常重要。據(jù)悉，最近兩三年來，監(jiān)管部門不管是跨地區(qū)還是跨部門已經(jīng)形成了聯(lián)合執(zhí)法的監(jiān)督管理的機(jī)制。此外，胡曉還建議進(jìn)一步加強(qiáng)投資者教育，從十幾年前的線下傳銷發(fā)展到現(xiàn)在，很多東西“換湯不換藥”。為什么受騙的人越來越多？不能說監(jiān)管部門沒有努力，而是投資者教育做的不足。人們現(xiàn)在更多再說這個(gè)不要做那個(gè)不要投，但很少有人能夠知道當(dāng)自己有一些錢時(shí)應(yīng)該如何選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。進(jìn)一步普及和加強(qiáng)投資者教育才能從根本上結(jié)合起來防范一些風(fēng)險(xiǎn)，大家要終身學(xué)習(xí)，才能夠讓自己在面對(duì)一些新問題時(shí)，不被其中一些陷阱套牢，解決投資方面的疑惑。