銀行未告知導(dǎo)致逾期還款 專家：持卡人也應(yīng)及時(shí)核實(shí)賬單

據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，信用卡在日常生活中比較常見，由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，待賬單日時(shí)再進(jìn)行還款。

許多銀行為增加信用卡發(fā)卡量，推出不少優(yōu)惠活動(dòng)，比如持卡人在合作商家消費(fèi)有一定程度的優(yōu)惠等，但使用信用卡消費(fèi)也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

多名聽眾向經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》節(jié)目反映，在使用銀行信用卡過程中，出現(xiàn)因銀行未履行告知義務(wù)而導(dǎo)致逾期還款的情況，進(jìn)而產(chǎn)生逾期還款違約金、甚至影響個(gè)人征信。

這些聽眾所持信用卡的發(fā)卡銀行各不相同，遇到的情況也不完全一樣，但普遍來看，共性問題是認(rèn)為信用卡發(fā)卡行未履行還款告知義務(wù)或者告知義務(wù)履行不到位。

據(jù)河北石家莊的徐先生講述，信用卡中心告知徐先生信用卡有未還完款項(xiàng)，當(dāng)天下午，徐先生就已還清所有款項(xiàng)。但在第二天，徐先生卻被告知已形成不良信用記錄。據(jù)徐先生回憶，在2016年做過信用卡約定還款業(yè)務(wù)，信用卡會(huì)自動(dòng)從儲蓄卡里還款。而且徐先生的儲蓄卡里人民幣余額也足夠扣款的款項(xiàng)，所以徐先生認(rèn)為這是系統(tǒng)未自動(dòng)扣款而形成的信用不良記錄。

徐先生表示，銀行應(yīng)在形成信用不良記錄前，告知他存在未還款項(xiàng)和逾期不還的嚴(yán)重后果。徐先生認(rèn)為銀行在涉及客戶重大利益問題上的服務(wù)不夠完善。

無獨(dú)有偶，一位青島用戶也反映了他遇到的情況。銀行信用卡還款日期正逢中秋假期，導(dǎo)致忘記還款。這位用戶認(rèn)為，銀行應(yīng)在還款日期將至?xí)r對持卡人進(jìn)行提醒，但他未收到類似的提醒信息。隨后他向銀行客戶服務(wù)電話咨詢，工作人員答復(fù)，在當(dāng)月出賬時(shí)發(fā)送過提醒短信，但用戶認(rèn)為，出賬提醒和還款截止日前的提醒不一樣，出帳日距離還款到期日還有近一個(gè)月的時(shí)間，所以銀行應(yīng)在還款到期日前一天或幾天對持卡人進(jìn)行提醒。

浙江杭州的周先生也遇到了類似的問題。周先生辦了一張信用卡，用于歸還汽車貸款。今年3月，周先生被告知有過5次信用卡逾期還款記錄，可周先生對此卻毫不知情。在周先生辦完信用卡后，從未收到銀行發(fā)來的還款信息。

周先生表示，因?yàn)橐恢睕]有短信提示，導(dǎo)致扣款時(shí)間和還款時(shí)間都不知道，使用了6個(gè)月的信用卡，逾期5個(gè)月。

對此，周先生認(rèn)為責(zé)任不在自己而在銀行，按理說在銀行辦理信用卡時(shí)，辦卡人都會(huì)登記手機(jī)號碼，以便于及時(shí)接收銀行的消息反饋。周先生表示，他在申請信用卡的表格上填寫的手機(jī)號碼是本人在用的，但在銀行系統(tǒng)里有他原來用過的已注銷掉的手機(jī)號碼，所以周先生的信用卡和本人的手機(jī)號碼是不一樣的。周先生認(rèn)為，這是銀行在審核過程中沒有做好銀行數(shù)據(jù)管理。

對此，銀行工作人員表示，周先生的號碼錯(cuò)誤是銀行系統(tǒng)原因?qū)е?。目前已將系統(tǒng)問題糾正，也幫周先生更新了手機(jī)號碼，之后周先生能正常收到銀行的還款信息。至于周先生名下的5次逾期還款記錄是否能消除，銀行方面表示這要確認(rèn)周先生是否存在惡意欠款行為。

早在2013年，《中國銀行卡行業(yè)自律公約》（以下簡稱《自律公約》）第十三條中就對“還款提示”提出明確要求，同時(shí)《自律公約》還建立了“容時(shí)容差”還款機(jī)制。

《自律公約》中要求，發(fā)卡行在符合監(jiān)管政策要求的前提下，為持卡人提供更加人性化的用卡服務(wù)。“容時(shí)服務(wù)”即一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。“容差服務(wù)”則是當(dāng)持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單。新版《自律公約》還在信息披露方面對銀行作出更具體的規(guī)定，要求發(fā)卡行應(yīng)保證客戶對銀行業(yè)務(wù)計(jì)息、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)享有充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。例如信用卡到期還款日之前至少3天，銀行還需通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提示。

此外，中國人民銀行此前還發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》對信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)作了規(guī)定，并于2017年1月1日起施行。

對此，北京中簡律師事務(wù)所胡曉律師認(rèn)為，持卡人有義務(wù)去自行核實(shí)還款賬單。不同銀行信用卡的具體規(guī)則和章程是不一樣的，所以在申請信用卡時(shí)相關(guān)細(xì)則一定要進(jìn)行確認(rèn)，可能會(huì)減少很多不必要的損失。

胡曉建議，在遇到這種糾紛的第一時(shí)間，要積極地與信用卡客服熱線進(jìn)行溝通。如果客服人員未能給到滿意結(jié)果時(shí)，也可向當(dāng)?shù)氐你y監(jiān)部門提取相應(yīng)申訴。