信用卡設(shè)限受理門檻

近日，為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)管理，保障各方合法權(quán)益，中國人民銀行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》向社會公開征求意見。其中對于“使用個人賬戶作為結(jié)算賬戶的個體工商戶，其申請的POS機不得開通信用卡受理功能”的“信用卡受理門檻”新政策，引起了業(yè)內(nèi)外人士的爭議。

“這一條意味著中國超過4000萬的個體工商戶將與信用卡絕緣，而這些企業(yè)多是分布在社區(qū)周邊經(jīng)營民生服務(wù)，不讓消費者使用信用卡，就意味著有不少的消費能力與這些小微企業(yè)無緣，而且給消費者帶來不方便。”國務(wù)院發(fā)展研究中心技術(shù)經(jīng)濟研究部研究員李廣乾表示。

受理環(huán)境亟待改善

目前，國際通用的銀行卡受理環(huán)境是小商戶的信用卡受理風(fēng)險由信用卡公司和收單機構(gòu)來承擔(dān)，對于小商戶是控制而不是管理。由此，小商戶通過信用卡公司包括VISA的受理機構(gòu)不直接提供信用卡受理業(yè)務(wù)，小商戶都是通過收單機構(gòu)來受理信用卡業(yè)務(wù)。

中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布了《2012年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》，藍(lán)皮書顯示，2011年我國信用卡新增發(fā)行量5500萬張，延續(xù)了2010年的快速增長。藍(lán)皮書同時指出，我國信用卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險管理得當(dāng)，但現(xiàn)有交易定價機制不夠合理，應(yīng)進行相應(yīng)的調(diào)整。隨著刷卡一族的日益壯大，取得銀行卡收單牌照的企業(yè)紛紛加強POS收單的地面布局，但同時依然要與各大銀行、銀聯(lián)達成合作關(guān)系。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前中國的支付創(chuàng)新程度明顯已超過很多發(fā)達國家，種種條例辦法卻依舊如影隨形，如何融合自身的特色同時順應(yīng)國際發(fā)展趨勢，進一步改善受理環(huán)境，包括促進信用卡使用的要求已經(jīng)越來越迫切。

風(fēng)險要控內(nèi)需要拉

據(jù)新辦法第24條規(guī)定：除個體工商戶外，特約商戶的收單結(jié)算賬戶應(yīng)為單位銀行結(jié)算賬戶。對使用個人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個體工商戶，收單機構(gòu)不得直接或變相開通信用卡受理功能。據(jù)了解，這一條規(guī)定是出于加強信用卡規(guī)范使用的考慮。

業(yè)內(nèi)人士表示,隨著市場的快速發(fā)展，也推動著POS收單業(yè)務(wù)的迅速變化。尤其在第三方支付行業(yè)的引領(lǐng)下，呈現(xiàn)出更加豐富的業(yè)務(wù)形態(tài)，對于安全規(guī)范運作更是采取嚴(yán)格管理的機制，并且一直都在不斷完善中。同時，對于各類商戶來說，也希望可以根據(jù)自己的需求選擇適合的受理終端，尤其是小微商戶。

據(jù)了解，以往個體戶們需要將私人賬戶轉(zhuǎn)為對公賬戶才可以在銀行辦理能夠刷信用卡的POS機，但大多數(shù)店主都沒有選擇開通，一方面，轉(zhuǎn)入對公賬戶不劃算，維護對公賬戶的成本更高。銀行不僅要求在辦理對公賬戶開通時要繳納300元開戶費，每年還有360元的賬戶維護費，個別銀行還涉及企業(yè)卡成本費、電子回單柜費用等。

一位第三方支付企業(yè)負(fù)責(zé)人就表示，會不斷催生出更實用的業(yè)務(wù)類型服務(wù)于廣大小微商戶。但相關(guān)管理辦法的重心也應(yīng)該以規(guī)范和鼓勵行業(yè)的發(fā)展為主，同時施以完善的管控機制。

“監(jiān)管的同時要考慮讓消費者擁有更便利的購物體驗。不能門檻太高一刀切，也不能門檻太低誰都能進來。”李廣乾表示，規(guī)范發(fā)放和管控勝過粗放限制。

應(yīng)設(shè)計多種解決方案

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不可否認(rèn)，POS收單業(yè)務(wù)正在高速成長，商戶的需求也呈現(xiàn)出綜合性的特征,所以相關(guān)機構(gòu)應(yīng)該考慮給不同的商戶提供不同的解決方案。身為金融機構(gòu)的一員，第三方支付企業(yè)的重點服務(wù)對象是商戶，尤其是小商戶，針對這樣的群體，從一開始就對其商業(yè)模式、技術(shù)支持、組織結(jié)構(gòu)等進行了一對一的調(diào)整，以順應(yīng)市場的發(fā)展潮流。

經(jīng)營著一家美甲店的吳女士表示，如果真的出臺限制個人信用卡到小店消費，肯定會造成客戶的嚴(yán)重流失。既然儲值卡、信用卡都是卡，為何要限制信用卡使用？同時，對于擔(dān)心的違規(guī)套現(xiàn)等安全問題，吳女士認(rèn)為，與小商戶相比，大商戶套現(xiàn)幾率及數(shù)值會更大，如果出現(xiàn)違規(guī)產(chǎn)生的影響也會更惡劣。退一步講,即使控制使用信用卡套現(xiàn)等安全問題，也應(yīng)該從信用卡申請源頭進行控制。

“門檻高一點是有必要的。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇肯定了近年來的一系列監(jiān)管行為，但他認(rèn)為隨著支付行業(yè)進一步發(fā)展，監(jiān)管部門應(yīng)該將理念提升到更高的層次，即著眼于提高支付行業(yè)的效率、更好地為消費者服務(wù)方面，在安全和效率之間尋找到一個新的平衡。